مهنة المال

ماذا تفعل إذا تم رفض طلب القرض العقاري الخاص بك

ما الفيلم الذي يجب رؤيته؟
 
زوجين قلقين

زوجان قلقان | iStock.com

سواء تم رفضه بسبب موعد أو قرض ، لا أحد يحب أن يتم رفضه. ولكن عندما تتسوق لشراء منزل جديد ، فإن الإنكار قد يكون مفجعًا بشكل خاص. يرفض المقرضون ما بين 10٪ و 14٪ من طلبات الرهن العقاري ، وفقًا لبيانات من زيلو . بالنسبة لشخص انتقل عقليًا بالفعل إلى منزل أحلامه ، فإن اكتشاف أنه لن يتمكن من تمويل الشراء يعد بمثابة ضربة. لحسن الحظ ، لا يعني رفض قرض الرهن العقاري أنك ستظل عالقًا في الاستئجار إلى الأبد.

بمجرد أن تتغلب على خيبة الأمل الأولية لعدم الموافقة على قرضك ، فإن الخطوة التالية هي اتخاذ إجراء لإصلاح أي مشكلة تسببت في رفض طلبك. ابدأ بقراءة حرف الرفض. يُطلب من المُقرضين إرسال هذا الإشعار إليك إذا لم يوافقوا على قرضك ، ويجب أن يحتوي على معلومات مهمة حول سبب رفضك. بمجرد حصولك على هذه المعلومات ، يمكنك معرفة ما عليك القيام به بعد ذلك للحصول على الموافقة.

فيما يلي خمسة من الأسباب الأكثر شيوعًا التي قد تُحرم من الرهن العقاري ، بالإضافة إلى ما يمكنك فعله لإصلاح مشكلتك وتحقيق حلمك في امتلاك منزل.

المشكلة: التقييم منخفض للغاية

لا شيء يمكن أن يقتل صفقة عقارية أسرع من التقييم الأقل من المتوقع. لن يرغب البنك في إقراضك 300000 دولار لشراء منزل تم تقييمه فقط بمبلغ 250.000 دولار. إذا فشلت في سداد قرضك ، يجب أن يكون المُقرض واثقًا من أنه لا يزال بإمكانه بيع العقار بأكثر من الرهن العقاري المستحق. لحسن الحظ ، إذا كان التقييم منخفضًا ، فلديك خيارات ، ولا يتعين عليهم تضمين دفع مبالغ زائدة لمنزل أحلامك.

الحل: احصل على تقييم آخر

بيع في انتظار تسجيل العقارات

منزل بعلامة 'بيع معلق' | جاستن سوليفان / جيتي إيماجيس

عندما لا يتطابق سعر البيع المتفق عليه مع التقييم ، قد تتمكن من إعادة التفاوض على الصفقة ، خاصةً إذا كان البائعون متحفزين. يمكنك أيضًا استئناف التقييم إذا كنت تعتقد أن المثمن يستخدم التراكيب الخاطئة أو التحسينات الرئيسية المفقودة في المنزل أو يحسب القدم المربع بشكل غير صحيح. إذا لم تحصل إعادة التقييم على النتائج التي تريدها ، ففكر في مقرض آخر.

قال ماثيو كارسون ، السمسار في First Capital Group Inc. بنك . 'الكثير من هؤلاء المثمنين يطلقون النار في الظلام. اعتمادًا على شركة الإدارة التي يستخدمها المُقرض ، يمكن أن يتغير التقييم بشكل كبير '.

المشكلة: درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة للغاية

فحص اليد خيار ضعيف لدرجة الائتمان

درجة ائتمان ضعيفة | iStock.com

كم هي قيمة فيل ايفي

يمكن أن يؤدي انخفاض درجة الائتمان إلى إغراق طلب قرض الرهن العقاري الخاص بك. لا يرغب المقرضون في منح الأموال للمقترضين الذين يواجهون مخاطر ، وإذا كان لديك تاريخ من الفواتير غير المسددة أو الكثير من الديون ، فقد تكون الاستجابة لطلبك للحصول على قرض بمثابة رفض كبير. ضع في اعتبارك أيضًا أن الحد الأدنى لدرجة الائتمان لشراء منزل يمكن أن يعتمد على نوع الرهن العقاري. بشكل عام ، تحتاج إلى درجة لا تقل عن 580-620 حتى تحصل على قرض عقاري. ومع ذلك ، عادةً ما تؤدي الدرجات المنخفضة إلى معدلات فائدة أعلى. غالبًا ما تحتاج إلى درجة ائتمان تزيد عن 700 لتلقي معدلات رهن عقاري أكثر ملاءمة.

الحل: ضع في اعتبارك إعادة تقييم سريعة

نموذج اعتراض على تقرير الائتمان

نموذج الاعتراض على تقرير الائتمان | iStock.com

عندما يقف سوء الائتمان بينك وبين الرهن العقاري ، فأنت بحاجة إلى زيادة درجاتك. إذا كنت صبورًا ، يمكنك اتخاذ خطوات لإصلاح رصيدك (مثل سداد الديون وعدم فتح حسابات جديدة) وإعادة تقديم الطلب في غضون بضعة أشهر. ولكن إذا كان الوقت جوهريًا ، فقد تنقذ إعادة التقييم السريع الموقف.

لنفترض أنك سددت للتو دينًا كبيرًا أو أن هناك خطأ في تقرير الائتمان الخاص بك. يمكن للمقرض أن يطلب من مكتب الائتمان إجراء إعادة تقييم سريعة من أجل الحصول على فكرة أفضل عن جدارتك الائتمانية الفعلية. تستغرق هذه العملية عادةً بضعة أيام فقط ، لذا فمن غير المرجح أن تخسر المنزل الذي تريده. لن تؤدي عملية إعادة التقييم السريع إلى اختفاء الإفلاس أو إصلاح المشكلات التي تسببها حالات تأخير حقيقية ، ولكنها قد تكون مفيدة لبعض المقترضين.

'إذا كانت لديك الوسائل لسداد ديونك ولديك درجة ائتمان حالية قريبة نسبيًا من الدرجة التي يقول البنك أنك بحاجة إليها ، فقد يكون من المنطقي أن تطلب من المقرض الخاص بك الاستفادة من خيار إعادة التقييم السريع من أجل الادخار المال على الفوائد والرسوم على المدى الطويل ”، وفقا ل اكسبيريان .

المشكلة: يعتقد البنك أنك لا تجني ما يكفي من المال

نموذج قسيمة الراتب على طاولة

الراتب | iStock.com

هل موعد كولينز توهي ومايكل أوه

عندما يقرر المقرض ما إذا كان سيقدم لك قرضًا عقاريًا ، فإنه ينظر في نسبة نفقات الإسكان إلى دخلك. بشكل عام ، البنوك لا تريد منك أن تنفق أكثر من 28٪ من دخلك قبل الضريبة على مدفوعات الرهن العقاري وتأمين السكن. إذا تجاوزت مدفوعاتك هذا المبلغ ، فقد يتم رفض قرضك. سينظرون أيضًا في نسبة الدين إلى الدخل ، والتي تشمل مدفوعات الرهن العقاري إلى جانب أي مدفوعات ديون أخرى. إذا كنت تنفق أكثر من 43٪ من دخلك على الديون ، فمن المحتمل أن يتم رفضك.

الحل: احصل على وثائق أفضل

فئة 100 دولار

فواتير 100 دولار | iStock.com/halduns

في بعض الأحيان ، يكون الحل الوحيد لمشكلة الدخل هو كسب المزيد من المال أو سداد الديون. قد ترغب ببساطة في الاقتراض أكثر مما يعتقد البنك أنك تستطيع تحمله. ولكن في حالات أخرى ، يمكنك بالفعل تحمل المدفوعات ، وقد تثبت الوثائق الأفضل أو الأكثر شمولاً ذلك.

لنفترض أن لديك دخلًا من عمل جانبي أو وظيفة بدوام جزئي ، أو دخل إيجار ، أو تتلقى مدفوعات نفقة. تأكد من معرفة البنك بهذا الدخل حتى يتمكنوا من إدراجه في حساباتهم. W2s ، تاريخ من الودائع المصرفية العادية ، وسجلات الضرائب ستساعد. أولئك الذين يحصلون على دخل إكرامي يحتاجون إلى الإبلاغ عن ضرائبهم. إذا كنت تخفي دخلك عن العم سام ، فأنت تخفيه أيضًا عن مقرض الرهن العقاري.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فقد يكون البنك متقلبًا أيضًا بشأن الإقراض. في هذه الحالة ، يمكن أن تساعد السجلات الضريبية التي تعود إلى عدة سنوات وبيانات الأرباح والخسائر والوثائق الأخرى في إظهار دخلك ثابتًا.

المشكلة: الدفعة الأولى منخفضة للغاية

امرأة تضع عملة معدنية في حصالة على شكل حيوان

وضع المال في حصالة | iStock.com/dolgachov

سيطلب منك العديد من المقرضين دفع دفعة أولى لا تقل عن 20٪ قبل الموافقة على قرضك العقاري. لكن الوصول إلى هذا الرقم قد يكون صعبًا ، خاصة إذا كنت تعيش في مكان ترتفع فيه أسعار المساكن. إذا لم تصل الدفعة الأولى إلى الحد المطلوب ، فقد تحصل على خطاب رفض.

الحل: النظر في قرض منخفض التكلفة

ويلز فارجو علامة الرهن العقاري

علامة الرهن العقاري في ويلز فارجو | سكوت أولسون / جيتي إيماجيس

في حين أن تخفيض 20٪ هو القاعدة عند شراء منزل ، إلا أن هناك طرقًا لشراء منزل حتى عندما تقوم بذلك لا تستطيع تحمله دفعة أولى ضخمة. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض VA وقروض وزارة الزراعة الأمريكية متاحة للمقترضين الذين ليس لديهم نفس القدر من النقد في متناول اليد. تقدم بعض البنوك أيضًا قروضًا منخفضة الأموال. منح الدفعة المقدمة يمكن أيضًا أن يساعد المشترين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​في سد الفجوة بين مدخراتهم والدفعة الأولى المطلوبة للحصول على قرض.

المشكلة: الأصول الخاصة بك ليست 'مصادر ومتمرسين'

شيك وقلم فارغ

شيك فارغ | iStock.com/Timurpix

ما هو صافي ثروة شوجر راي ليونارد

إن إيداع الكثير من الأموال فجأة في حسابك المصرفي ثم التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري هو وصفة للرفض. سوف تسأل البنوك من أين أتت تلك الأموال الغامضة. على وجه التحديد ، يريدون أن يعرفوا أنك لا تقترض أموالًا من بنك أو شخص آخر ، لأن الحصول على قرض إضافي مستحق قد يجعل من الصعب سداد قرضك العقاري. للحصول على قرضك ، ستحتاج إلى إظهار مصدر الأموال أو تركها في حسابك لفترة من الوقت (ثلاثة أشهر على الأقل إن لم يكن ستة أشهر) حتى لا ترفع علمًا أحمر.

الحل: انتظر ووثق

الرجل يحسب المال على الآلة الحاسبة مع البنك الخنزير

حساب الدخل | iStock.com

إذا كنت تحتفظ بمدخرات الدفعة الأولى في صندوق أحذية ، فتأكد من وصول الأموال إلى حسابك المصرفي على الأقل 60 إلى 90 يومًا قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، وفقًا لـ تسريع القروض . سينظر معظم المقرضين في كشوف الحسابات المصرفية عن الشهرين الماضيين ، لكنهم لن يعودوا إلى ما هو أبعد من ذلك. إذا كنت تتلقى هدية من والديك ، أو فاز بالجائزة الكبرى في الكازينو ، أو باعت أحد الأصول الكبيرة ، أو اقترضت أموالًا من 401 (ك) ، احتفظ بمسار ورقي يوضح أن الأموال جاءت من مصدر شرعي ولا تفعل ذلك. يجب أن يتم سدادها.

المزيد من ورقة الغش في المال والوظيفة:
  • تريد أن تكون مثل وارن بافيت؟ اقض المزيد من الوقت في القيام بذلك
  • 7 أسباب لماذا لا تزال غير قادر على بيع منزلك
  • 10 خدع يستخدمها بائع السيارات والتي يجب على الجميع معرفة كيفية التعامل معها