مهنة المال

مفاهيم التقاعد الخمسة التي يجب أن يعرفها الجميع: هل أنت كذلك؟

ما الفيلم الذي يجب رؤيته؟
 

المصدر: Thinkstock

ليس سرا أن العديد من الأمريكيين وضعوا التقاعد في المرتبة الثانية. وفقا لآخر استطلاع بانكريت التقاعد ، ثلث الأمريكيين يقولون إنهم لا يدخرون ما يكفي للتقاعد و 28 بالمائة فقط يقولون إنهم يحققون أهداف ادخار التقاعد. ثلث آخر لا يقول أي شيء على الإطلاق.

لمعرفة بعض القوى الدافعة وراء امتلاك بعض الأشخاص لسلوك مالي أفضل وفهم المفاهيم المالية بشكل أفضل من الآخرين ، فإن المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية قام (NBER) بدراسة مدى فهم مجموعات ديموغرافية معينة للمعلومات المتعلقة بالتقاعد والاحتفاظ بها. شملت الدراسة عينة من حوالي 3000 أسرة. ضمن العينة ، كان 30 في المائة من المشاركين دون سن الأربعين ؛ أكبر مجموعة ، 55 في المائة ، تراوحت بين 41 و 64 ؛ و 15٪ من المشاركين في العينة تجاوزوا سن 65. وتضمنت الدراسة أيضًا مجموعة تركيز مكونة من 'المدخرين' الشباب البالغين ، الذين بدأوا بالفعل في الادخار للتقاعد و 'غير المدخرين' ، والذين لم يفعلوا ذلك بعد بدأ الادخار. ثم قام NBER بتسليم المعلومات إلى المشاركين إما من خلال مقطع فيديو أو من خلال سرد أو كليهما. في النهاية ، أراد NBER معرفة مدى معرفة المشاركين.

يفترض NBER أنه يمكن تقسيم التقاعد إلى خمسة مفاهيم فرعية أساسية - الفائدة المركبة ، والتضخم ، وتنويع المخاطر ، والمعالجة الضريبية لحسابات مدخرات التقاعد ، ومطابقة صاحب العمل. إذا لاحظت ، فإن معظم المناقشات المتعلقة بالتقاعد تتضمن بعض ، أو كل ، هذه المثل العليا. ما مقدار ما تعرفه عن كل منها؟ دعونا نرى كيف تتعامل مع مشاركي NBER.

1. الفائدة المركبة

تحصل معظم صناديق التقاعد على فائدة مركبة. على الرغم من أن الناس يفهمون عمومًا أن الفائدة تتراكم على هذه الأموال ، إلا أن البعض لا يفهم الفرق بين الفائدة البسيطة ، وهي الفائدة على الرصيد الأساسي فقط مقابل الفائدة المركبة ، والتي تتمثل في الفائدة على رأس المال وتراكم الفائدة على رأس المال. يبدو محيرا بعض الشيء؟ فكر في الأمر بهذه الطريقة: رياضيًا ، الوقت ، كمتغير ، يتم ضربه في السعر الخاص بك بفائدة بسيطة. مع الفائدة المركبة ، يمكنك زيادة السعر الخاص بك بمرور الوقت بشكل كبير. لذلك ، باستخدام الفائدة البسيطة ، فإن الحساب برصيد أولي قدره 100000 دولار ومعدل 5 في المائة سيكسب 100000 دولار في الفائدة في 20 عامًا (100000 دولار × 0.05 × 20).

لنفترض أنه بدلاً من استخدام الفائدة البسيطة ، نستخدم الفائدة المركبة. هذا المبلغ نفسه الذي يبلغ 100000 دولار أمريكي سينمو إلى 265329 دولارًا أمريكيًا في 20 عامًا {100000 دولار أمريكي × [(1 + .05) ^ 20]}. الفائدة المركبة هي أحد الأسباب الرئيسية وراء أهمية بدء مدخرات التقاعد عندما كنت صغيرًا. يمنح أموالك مزيدًا من الوقت للنمو.

كان لدى غالبية المشاركين في الاستطلاع فهم للفائدة المركبة. تمكن أكثر من نصف المستجيبين من جميع مستويات الدخل والأجناس والمستويات التعليمية من الإجابة على الأسئلة بشكل صحيح. ومع ذلك ، فإن هذه العوامل أثرت على النتائج. أولئك الذين يكسبون أكثر من 75000 دولار في السنة لديهم معدل فهم أعلى من أولئك الذين يكسبون أقل من 35000 دولار سنويًا ، كما سجلت المجموعة 65 وما فوق درجات أفضل من الفئة العمرية 18 إلى 40 عامًا ، وسجل أولئك الذين حصلوا على تعليم جامعي درجات أعلى من أولئك الذين حصلوا على التعليم الثانوي.

المصدر: Trading Economics http://www.tradingeconomics.com/united-states/inflation-cpi

2. التضخم

عندما يتعلق الأمر بصندوق التقاعد ، فمن الضروري حساب التضخم. هذا يعني ببساطة أن أموالك ، عندما تتقاعد بعد 10 أو 20 أو 30 عامًا من الآن ، لن تتمتع بنفس القوة الشرائية التي تتمتع بها اليوم. قد تسمع قصصًا من أجدادك حول كيف أنهم عندما كانوا أصغر سنًا ، كان رغيف الخبز 10 سنتات فقط ، أو أن المشروبات الغازية كانت عبارة عن نيكل. هذا لأنه مع توسع الاقتصاد مع مرور الوقت ، ترتفع الأسعار. على المدى القصير ، عندما يكون هناك طلب أعلى من العرض على السلع والخدمات التي ننتجها ، فإن هذا يؤدي إلى ارتفاع الأسعار. يتراوح معدل التضخم بشكل عام بين 1 و 3.5 في المائة. كان أحدث معدل تضخم 2٪ للأشهر الـ 12 المنتهية في أبريل 2014.

يبدو أن المشاركين في دراسة NBER لا يعرفون الكثير عن التضخم مقارنة بالفائدة المركبة. كانت المجموعات ذات أعلى معدلات المعرفة من خريجي الجامعات (من جميع الأعمار وفئات الدخل) وأولئك الذين يكسبون أكثر من 75000 دولار.

3. تنويع المخاطر

يعتمد التنويع على المثل الأعلى الذي يمكنك من الفوز به في كثير من الأحيان من خلال المراهنة على أكثر من حصان واحد ، مع قليل من الإستراتيجية. يوضح NBER كيف يستثمر الأشخاص أحيانًا في أصل واحد فقط ، لا سيما أسهم شركاتهم. إذا لم يكن أداء أسهم شركتهم جيدًا ، فإن لديهم إستراتيجية غير ناجحة.

لتقليل مخاطر فقدان أموالك ، يمكنك العثور على اثنين أو أكثر من الأصول المترابطة بشكل سلبي. نظرًا لأنها تتحرك في اتجاهين متعاكسين ، فعندما ترتفع قيمة أحد الأوراق المالية في موقف معين ، تنخفض قيمة الورقة الأخرى ، والعكس صحيح.

كما هو الحال مع التضخم والفائدة المركبة ، كلما زاد الدخل ، زاد معدل المعرفة في هذا المجال أيضًا. استجاب هؤلاء في فئة 75000 دولار أعلاه بشكل صحيح أكثر من 80 في المائة من الوقت ، مقارنة بحوالي 60 في المائة لأولئك في فئة أقل من 35000 دولار. كما حصل خريجو الجامعات على درجات عالية (أكثر من 80 في المائة) في معرفتهم بتنويع المخاطر ، كما فعل أولئك الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا.

المصدر: http://www.flickr.com/photos/68751915@N05

4. المعاملة الضريبية لحسابات التقاعد

كانت هذه واحدة من الفئات التي سجل فيها المشاركون في دراسة NBER أدنى درجاتها. تراوحت النتائج بين 43 في المائة و 66 في المائة (مُقَرَّبة) للمجموعة ككل. مرة أخرى ، خريجو الكلية ، 65 وما فوق ، وأولئك الذين يكسبون أكثر من 75000 دولار سجلوا أعلى الدرجات في هذا المجال.

يقول مفهوم التقاعد هذا ببساطة أن الضرائب عامل مهم يجب مراعاته عند اتخاذ قرارات التقاعد. يجب عليك دفع ضرائب على حساب التقاعد الخاص بك في وقت ما وعندما تقرر الدفع يمكن أن يكون له تأثير مالي كبير. مع IRA (أو Roth IRA) ، لديك خيار دفع الضرائب الآن أو لاحقًا. اعتمادًا على وضعك الفردي ، يمكن أن يوفر لك هذا القرار (أو يكلفك) آلاف الدولارات. لديك خيارات مماثلة مع 401 (ك) ، حيث يمكنك تقديم مساهمات قبل خصم الضرائب أو بعد الضريبة.

لمن هو جو فلاكو متزوج

5. صاحب العمل المطابقة

يقدم العديد من أصحاب العمل المطابقة بنسبة واحد إلى واحد. هذا يعني أنه إذا ساهمت بما يرغب صاحب العمل في المساهمة به ، فإن مساهمتك تتضاعف ، ثم تستمر في النمو. إذا كنت تساهم بأقل مما يعرضه صاحب العمل الخاص بك ، فأنت تهدر أموالاً مجانية.

أشارت نتائج دراسة NBER إلى أنه مثل الضرائب على حساب التقاعد ، كان هذا أيضًا أحد المجالات الأقل فهمًا للناس. ربما يبدو ذلك أفضل من أن يكون صحيحًا. بشكل عام ، كانت الدرجات منخفضة تصل إلى 46 بالمائة (تقريبًا) في بعض جوانب مطابقة صاحب العمل.

المزيد من ورقة الغش في وول ستريت:

  • 3 ألعاب نينتندو وي يو التي قد تستحق الثمن في الواقع
  • 5 أسباب يجب أن تفكر في خفض رتبتك
  • مدفوعات أبل قادمة ؛ مستثمرو eBay ، احذروا