مهنة المال

هل يجب أن تأخذ أموالك 'خارج الشبكة'؟ الملايين بالفعل

ما الفيلم الذي يجب رؤيته؟
 
ان

يُظهر متظاهر 'احتلوا وول ستريت ويست' من سان فرانسيسكو كراهيته للبنوك الكبرى. | سارة رايس / جيتي إيماجيس

في أعماقنا ، نفكر جميعًا في الاختفاء إلى حد ما أو آخر. البعض منا يريد فقط ترك الرادار لتجنب عائلاتنا في أيام العطلات. يريد الآخرون الخروج تمامًا من الشبكة ، على غرار كريستوفر ماكاندلس ، والعيش حياة بديلة. أو ربما لا تريد أن تكون معلوماتك الشخصية متاحة للجمهور على الإنترنت. على مستوى ما ، هناك تفاهم متبادل لأولئك الذين يريدون الانزلاق إلى إخفاء الهوية.

لأي فريق لعب سامي سوسا

هناك العديد من الطرق التي يمكنك من خلالها القيام بذلك أيضًا. يمكنك التوقف عن استخدام وسائل التواصل الاجتماعي ، على سبيل المثال ، محو بصمتك على الإنترنت. أو يمكنك شراء عربة سكن متنقلة أو العيش في خيمة بدون كهرباء أو مياه جارية - وهو أمر مبالغ فيه بعض الشيء ولكنه لا يزال ممكنًا. طريقة أخرى يخرج بها ملايين الأشخاص عن الشبكة؟ التخلي عن استخدام النظام المصرفي والمالي الحديث.

يوجد ملايين الأشخاص في الولايات المتحدة (تقريبًا 7٪ من الأسر الأمريكية ) الذين لا يستخدمون البنوك. بعد أن عايشت الأزمة المالية - وشهدت العديد من عمليات الاحتيال الأخرى والسلوكيات الهشة التي انخرطت فيها البنوك - ليس من الصعب إلقاء اللوم عليهم. لكن الحياة الحديثة ، بدون بنك حديث ، هي مفهوم غريب بالنسبة لأولئك منا الذين لديهم جذور راسخة في النموذج التقليدي. لدينا حساباتنا متاحة بسهولة على هواتفنا الذكية ، ويتم إيداع شيكاتنا تلقائيًا ، ويمكننا سداد رواتب أصدقائنا من خلال Paypal أو Venmo. سهل جدا.

بالنظر إلى أن الأمر سهل للغاية ، فلماذا يبتعد الكثير من الناس عن البنوك؟ وهل هم على شيء؟ أولاً ، نحتاج إلى البحث في ما تعنيه الخدمات المصرفية 'خارج الشبكة' وما يستتبعه.

الخدمات المصرفية 'خارج الشبكة'

المال تحت الفراش

إن إخفاء الأموال تحت مرتبة عمل مصرفي 'خارج الشبكة' حقًا. | iStock.com

أرقام من أ دراسة المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع أخبرنا أن 7٪ من الأسر الأمريكية 'لا تتعامل مع البنوك'. بالإضافة إلى ذلك ، يعاني ملايين آخرون من 'نقص البنوك'.

وقال تقرير FDIC '7 في المائة من الأسر في الولايات المتحدة لم تكن لديها حسابات مصرفية في عام 2015. هذه النسبة تمثل ما يقرب من 9 ملايين أسرة'. 'كانت نسبة 19.9 في المائة إضافية من الأسر الأمريكية (24.5 مليون) تعاني من نقص البنوك ، مما يعني أن الأسرة لديها حساب جاري أو توفير ولكنها حصلت أيضًا على منتجات وخدمات مالية خارج النظام المصرفي.'

إن استخدام هذه المنتجات والخدمات خارج النظام المصرفي هو ما نشير إليه عندما نقول 'خارج الشبكة'. وهم يقصدون عادةً أن الناس يستخدمون خدمات صرف شيكات الراتب ، والنقد للمشتريات ، والحوالات المالية لدفع ثمن أشياء ، مثل الإيجار.

بشكل عام ، الرقم الذي يجب أن تتذكره هو أن ربع سكان الولايات المتحدة تقريبًا يتجنبون البنوك بنشاط. السؤال الكبير ، بطبيعة الحال ، هو لماذا؟

لماذا لا يثق الناس في البنوك

أجهزة الصراف الآلي لبنك أمريكا

كثير من الناس لا يثقون في البنوك. | iStock.com/snyferok

هناك نوعان من الأجوبة المحتملة. الأول هو أن الناس ، في بعض الحالات ، فقراء للغاية بحيث لا يمكنهم استخدام النظام المالي بشكل فعال. والآخر أنهم ببساطة لا يثقون في البنوك.

أولاً ، فكرة أن الناس فقراء جدًا لاستخدام النظام هي فكرة غير منطقية إلى حد ما. نعتقد عادة أن الناس يستخدمون البنوك والمنتجات المالية لتحسين وضعهم النقدي. إذن كيف يمكن أن يتم تسعير الناس بشكل نشط من السوق لتلك المنتجات والخدمات؟ هناك الكثير منها ، ولكن في الأساس قد يكون استخدام بنك حديث مكلفًا. وكلما قل ما لديك ، زادت تكلفة ذلك.

الحد الأدنى لرسوم الرصيد ورسوم بطاقات الخصم والائتمان ورسوم السحب على المكشوف هي بعض الأمثلة على كيفية استنزاف الحساب المصرفي بالفعل بدلاً من مساعدتك.

ثانيًا ، لا يثق الناس في البنوك. من السهل التعاطف مع هذا ، نظرًا لأن البنوك تبدو مستعدة لإلقاء عملائها تحت الحافلة في كل فرصة. يأخذ فشل ويلز فارجو الأخير ، على سبيل المثال. أو انظر إلى المرات العديدة التي حاولت فيها البنوك عن طريق الاحتيال حبس رهن منازل الناس. بشكل إجمالي ، يفقد الناس الثقة في النظام ويتخلون عنه.

ولكن من هم هؤلاء الناس؟

من الذي يتخلى عن النظام؟

عميل البنك يتوقف عند الباب

عميل البنك يتوقف عند الباب. | تيم بويل / جيتي إيماجيس

كما ذكرنا ، الأشخاص الذين يتجنبون النظام المصرفي هم الأقل خدمة من قبله - وهم في الغالب من الفقراء. بعض الفروق الرئيسية ، التي أشار إليها موقع UnbankedTrends.com ( عبر National Business Helpers ) ، قم بتضمين حقيقة أن 60٪ من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين لا يتعاملون مع البنوك هم من البيض ، و 47٪ يعملون بدوام كامل ، و 41٪ لا يعملون. ومع ذلك ، فإن نصف هؤلاء 41٪ هم من المتقاعدين أو 'ربات البيوت'.

من الناحية الديموغرافية ، يبدو أن الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص في البنوك أكثر انسجامًا مع المعدلات الوطنية. لكن أولئك الذين مستبعد ماليا تميل إلى الشعور بلسعة من الرسوم المصرفية الباهظة - الرسوم التي ، للمفارقة ، يتجنب الأثرياء دفعها (رسوم السحب على المكشوف ، وما إلى ذلك).

وإلى أين هم ذاهبون؟

رجل يحمل صندوقًا يترك شركة مالية

رجل يترك مكتب مالي. | بن ستانسال / وكالة الصحافة الفرنسية / غيتي إيماجز

لنفترض أنك من بين الملايين ممن لا يتعاملون مع البنوك أو يعانون من نقص في البنوك . ماذا تفعل بأموالك بدلاً من ذلك؟ وإلى أين تتجهون للخدمات المالية؟ عادة ما تكون بدائل باهظة الثمن وذات رسوم عالية. يتضمن ذلك خدمات صرف الشيكات ، ومتاجر قروض يوم الدفع ، ومحلات البيدق ، وشركات الإيجار بغرض التملك.

عندما يتلقى هؤلاء الأشخاص رواتبهم ، على سبيل المثال ، لا يودعونها في حساباتهم. يأخذونها إلى صندوق الشيكات ، الذي يمنحهم نقودًا مطروحًا منها رسوم. يمكن أن تستهلك هذه المعاملة وحدها نسبة كبيرة من راتبك الذي تحصل عليه ، خاصة إذا كنت تربح الحد الأدنى للأجور. يمكنك بعد ذلك أخذ أموالك للحصول على حوالة بريدية ، والتي يمكنك استخدامها لدفع الإيجار ، وما إلى ذلك.

يمكن أن يكون العمل أكثر من قضم الرصاصة واستخدام البنك ، فما هي بعض الفوائد؟ لماذا يرغب الناس في 'فك الحسابات المصرفية' بأنفسهم؟

كم يبلغ طول صديقة جون أيسنر

ما هي فوائد الخدمات المصرفية غير التقليدية؟

حصالة نقود بالعملات المعدنية

هل مدخراتك في حصالة نقود؟ | iStock.com

هناك بعض الأسباب المشروعة التي تجعل شخصًا ما يعاني ماليًا يريد تجنب استخدام النظام المالي. في بعض الحالات ، يصبح من الأسهل تجنب محصلي الديون وحجز الأجور. يمكنك أيضًا تجنب تلك الرسوم المكلفة ، مثل رسوم بطاقة الخصم ورسوم الحد الأدنى للرصيد ورسوم السحب على المكشوف. سنضطر أيضًا إلى مراعاة مشكلات الثقة هذه. إذا لم يكن لديك حساب ، فلن تضطر إلى التعامل مع أساليب البيع الجارحة أو مندوبي البنوك المزعومين أو الشعور بأنه قد تم بيعك بالكامل.

لكن هذا لا يعني أن تجنب النظام المصرفي فكرة جيدة. هناك جوانب سلبية أيضًا.

لماذا قد لا تكون فكرة جيدة

المال في سلة المهملات

تفوتك الامتيازات المالية بدون بنك. | صور قصوى

الجانب السلبي الأكثر وضوحًا للبقاء 'بدون حسابات مصرفية' هو أنه يمكن أن يكون مكلفًا للغاية. على الرغم من أن البنوك ستفرض عليك رسومًا لمجموعة متنوعة من الأشياء ، إلا أن رسوم صرف شيك راتبك ومواصلة حياتك تضاف أيضًا. قد توافق أيضًا عن غير قصد على قروض مفترسة (بأسعار فائدة فلكية) وعروض مالية أخرى. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك تفويت فرصة تكوين ائتمان وإقامة علاقة مع البنك الذي تتعامل معه - والتي ستدخل حيز التنفيذ إذا كنت تخطط للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة في وقت ما.

ستحتاج إلى نوع من التاريخ المالي إذا كنت تخطط لإجراء عملية شراء كبيرة في مرحلة ما من حياتك. إذا كنت تقوم بتخزين النقود تحت مرتبة بدلاً من الاستثمار أو استخدام حساب التوفير ، فإن التضخم سوف يضعف قيمته ببطء أيضًا.

بدائل 'على الشبكة' للبنوك

رجل يملأ الأوراق المالية

رجل يملأ الأوراق المالية. | جيف جي ميتشل / جيتي إيماجيس

حسنًا ، لذا فأنت لا تثق في البنوك الكبرى. ليس لديك أيضًا الكثير من المال وتشعر بالقلق من أن فتح حساب سينتهي بك الأمر أكثر من مساعدتك. لكنك تريد أيضًا العودة إلى الشبكة إلى حد ما لبناء الائتمان والتاريخ المالي. ماذا تعمل؟

انظر إلى ما وراء البنوك الكبرى ، كبداية. على الرغم من أن فروع Bank of America و Chase و Wells Fargo موجودة في كل مكان ، إلا أن هناك أيضًا العشرات من الفروع الأخرى التي قد تكون أكثر ملاءمة. ابحث في الاتحادات الائتمانية المحلية ، على سبيل المثال ، أو حتى البنوك عبر الإنترنت.

ماذا عن الصحاري المصرفية؟

موقع لسيتي بنك في لندن

هناك خيارات إذا كنت لا تعيش بالقرب من أحد البنوك. | جويل صمد / وكالة الصحافة الفرنسية / غيتي إيماجز

إحدى العقبات التي يواجهها بعض ذوي الدخل المنخفض هي أنهم العيش في 'صحراء مصرفية'. ربما سمعت عن 'صحارى الطعام' في أجزاء من بعض المدن ، وهذا هو نفس الشيء تقريبًا - باستثناء أنه ينطبق على المنتجات والخدمات المالية. هذه المناطق ، حيث يصعب العثور على البنوك أو الاتحادات الائتمانية أو عدم وجودها ، شائعة في المناطق الريفية أو الفقيرة وتؤدي إلى تفاقم مشكلة 'عدم التعامل مع البنوك'.

إذا كنت في أحد هذه المجالات ، فاستخدم التكنولوجيا لصالحك. كان هناك تدفق للبنوك عبر الإنترنت في السنوات الأخيرة ، وقد تكون هذه هي أفضل طريق للذهاب. ألقِ نظرة على هذه الشركات ، واعرف ما إذا كان يمكنك العثور على شركة مناسبة لها. أو ، إذا فشل كل شيء آخر ، يمكنك محاولة الدخول في أسلوب حياة 'خارج الشبكة'.

محلات البيدق والتجارة و 'شراء أي شيء'

السوق العام

تعتبر الأسواق وسيلة ملائمة لإخراج البضائع من الشبكة. | قم بزيارة ايداهو

إذا كانت فكرة العودة إلى السوق المالية التقليدية تجعلك تهدأ ، فيجب أن يكون تركيزك على الاحتفاظ بأكبر قدر ممكن من المال وادخارها دون أن يبتلعها المقرضون المفترسون والمقدمون ذوو الرسوم المرتفعة. يمكنك العودة إلى جذورك ومحاولة المقايضة أو التجارة للحصول على ما تحتاجه. من المحتمل أن تكون متاجر البيدق هي الشكل الأكثر شيوعًا لهذه الأيام ، ولكن يمكنك أيضًا تجربة التداول في اجتماعات المبادلة وأسواق المزارعين. أو حتى انظر إلى مجموعات الأحياء التي تحاول ذلك خفض نفقات الأسرة إلى الصفر من خلال التجارة.

هناك مخاطر مرتبطة بإبقاء أموالك خارج الشبكة ، ولكن يمكن القيام بذلك. فقط كن على علم أنه قد يؤذيك على المدى الطويل أو حتى يكون أكثر تكلفة.

المزيد من ورقة الغش في المال والوظيفة:
  • البنوك الكبرى تنقلب على العملاء: كيف تحمي نفسك
  • 5 مرات حصل العملاء على استرداد على البنوك الكبيرة
  • 5 علامات تدل على أن البنك الذي تتعامل معه قد يسرقك