مهنة المال

كم من المال يمتلكه المواطن الأمريكي العادي في حساب التقاعد؟

ما الفيلم الذي يجب رؤيته؟

يوم الأسبوع:

النوع:

يكتب: فيلم مسلسل

مورغان فريمان وجاك نيكلسون في The Bucket List

هل لديك المال المدخر للحصول على قائمة دلو التقاعد الخاصة بك؟ | وارنر بروس.

كيف يتم توفير المال بالنسبة لك؟ إذا كنت مثل معظم الأمريكيين ، فقد اصطدمت ببعض المطبات على طول الطريق. تنبثق حالات الطوارئ ، يكلف أطفالك أكثر مما حلمت به ، ويكلفك حساب البنك لا يبدو أنه كبير تمامًا كما تتمنى.

في مثل هذه الأوقات ، من المفيد أن تعرف ما إذا كنت على المسار الصحيح - أو على الأقل كيف تقارن عادات الادخار بجيرانك وزملائك في العمل والبلد ككل. في بعض الحالات ، قد تندهش من مدى تقدمك مقارنة بالقاعدة. في حالات أخرى ، قد تكون دعوة للاستيقاظ لإلقاء نظرة أخرى على عاداتك المالية.

وينطبق الشيء نفسه على مدخرات التقاعد. نرغب جميعًا في التقاعد يومًا ما - ونأمل أن نكون صغارًا بما يكفي للاستمتاع بوقت فراغنا. ولكن للقيام بذلك ، نحتاج إلى البدء في الادخار في أسرع وقت ممكن. السؤال هو كم ادخرت بالفعل؟ كيف يقارن ذلك بالأميركيين الآخرين؟ وكم ستحتاج بالفعل لتقاعد مريح؟

في حين أنه قد يكون من الصعب الحصول على صورة واضحة ، تقدم العديد من الدراسات نظرة ثاقبة حول كيفية أداء المواطن الأمريكي العادي من حيث مدخرات التقاعد. هذا ما وجدوه.

متوسط مدخرات التقاعد للأمريكيين

إدخال عملة معدنية يدويًا في حصالة على شكل حيوان بجوار ثلاثة بنوك أصبع أصغر حجمًا

كم ادخرت للتقاعد؟ | iStock.com/AndreyPopov

فتى الطبيعة ريك فلير صافي القيمة

اكتشفت العديد من المنظمات كيف يتعامل الأمريكيون مع مدخراتهم التقاعدية. واحد منهم هو مركز Transamerica لدراسات التقاعد ، جزء من مؤسسة غير ربحية مكرسة لدراسة اتجاهات التقاعد. في كل عام ، يصدر المركز تقريرًا يوضح بالتفصيل عادات الادخار لحوالي 4000 أسرة أمريكية ، لا سيما فيما يتعلق بمدخرات التقاعد.

في المركز الأحدث تقرير من 2016 ، نحصل على بعض الأرقام الصعبة حول مقدار ما ادخره الأمريكيون. كان متوسط المبلغ 69000 دولار - عبر المدخرات الفردية ، و 401 (ك) ، والاستثمارات الأخرى. وفقًا للمركز ، يمثل هذا زيادة عن متوسط المدخرات البالغ 63000 دولار في العام السابق. و 25٪ من المستطلعين ادخروا أكثر من 250 ألف دولار للتقاعد. ومع ذلك ، 15٪ لديهم أقل من 5000 دولار مخبأة للمستقبل.

قد تبدو هذه الأرقام مشجعة للبلد ككل. لكن تقرير آخر من معهد السياسة الاقتصادية يرسم صورة مختلفة. هذا الاستطلاع ، الذي يشمل فقط العائلات العاملة ، يظهر متوسط مدخرات التقاعد أقل من ذلك بكثير. السبب؟ يمثل التقرير ما يقرب من 50٪ من الأمريكيين الذين ليس لديهم أي مدخرات تقاعد على الإطلاق. وفقًا لحساباتها ، يبلغ متوسط مدخرات التقاعد 5000 دولار فقط. من بين العائلات التي تمكنت من ادخار المال للتقاعد ، يبلغ متوسط المدخرات 60 ألف دولار.

يقدر معهد السياسة الاقتصادية متوسط مدخرات الأسرة التقاعدية بمبلغ 95776 دولارًا. يوضح المعهد أن 'الفجوة الكبيرة بين متوسط مدخرات التقاعد (95776 دولارًا أمريكيًا) ومتوسط مدخرات التقاعد (5000 دولار أمريكي) تشير إلى عدم المساواة - وأن أرصدة الحسابات الكبيرة للأسر التي لديها أكبر مدخرات ترفع متوسط جميع العائلات'.

لكن هل المتوسط قريب من الكفاية؟ كم من المال تحتاجه حقا للتقاعد؟

الخبراء: هل المتوسط كاف؟

معظم الأمريكيين لا يدخرون ما يكفي لسنواتهم الذهبية. | iStock.com/c-George

بغض النظر عن الإرشادات التي تتبعها ، يتفق معظم الخبراء على أن متوسط مدخرات التقاعد هذه لا يكفي. ال المبادئ التوجيهية الأكثر شيوعًا لنفترض أنك ستحتاج إلى 80٪ من دخلك قبل التقاعد من أجل الحفاظ على نمط حياتك بعد التقاعد.

وفقًا لمعهد السياسة الاقتصادية ، كان للركود آثار حقيقية جدًا على قدرة الأسر على الادخار للتقاعد. والواقع هو أن الكثير من الناس يعرفون أنهم ليسوا مستعدين ماليًا للتقاعد ، حتى بدون سنتي الخبراء. وفقا ل تقرير ترانس أمريكا ، يتوقع 54٪ من الأشخاص العمل بعد سن 65 ، ويقول 13٪ إنهم لا يخططون للتقاعد على الإطلاق.

عندما يتعلق الأمر بالادخار ، يعرف الكثير من الناس ذلك ينبغي يتم ادخار المال لسنواتهم الذهبية. يصبح من الصعب القيام بذلك في الممارسة العملية. قال حوالي 57٪ من الأشخاص في تقرير ترانس أمريكا إن الادخار للتقاعد كان من أهم أولويات المدخرات لديهم. لكن 44٪ قالوا إنهم كانوا يتعاملون مع الأمر ، وكان إنفاق الأموال على الضروريات الأساسية مصدر قلق أكثر إلحاحًا.

دعونا نلقي نظرة فاحصة على ما يسمى بأرقام التقاعد السحرية والمبلغ الذي يجب أن تحصل عليه وفقًا لعمرك ...

التقاعد: هل يوجد رقم ادخار سحري؟

ساحر يسحب أرنبًا من قبعته. | صور فوكس / جيتي إيماجيس

كان الأمر كذلك إذا قمت بتوفير مليون دولار للتقاعد ، فأنت ذهبي. ولكن الآن أصبح هذا الهدف أقل تحديدًا. قد يكون مليون دولار أكثر من كافٍ وفقًا لمعيار واحد ولكنه لا يكفي لتغطية متقاعد آخر. هذا هو السبب في عدم وجود رقم سحري للتقاعد. بدلاً من ذلك ، يجب أن تبني أهداف مدخراتك على أساس نفقاتك الشخصية وأهدافك للتقاعد.

قد يفسر هذا سبب رؤية دراسة ترانس أمريكا لهذه التوقعات المتنوعة من المشاركين فيها. في عام 2016 ، اعتقد 36٪ فقط من الناس أنهم سيحتاجون إلى مليون دولار أو أكثر للتقاعد بشكل مريح. كان متوسط المبلغ المتوقع حوالي 500000 دولار. وهذا تناقض كبير مع 55٪ من المشاركين في عام 2015 الذين قالوا إنهم سيحتاجون إلى مليون دولار أو أكثر في التقاعد.

للوصول إلى هذه التقديرات ، هناك اتجاه مشترك. قال حوالي 47٪ من الأشخاص إنهم توقعوا ببساطة مقدار ما يحتاجون إليه - وهي نسبة لم تتغير كثيرًا في السنوات الأخيرة. قال 23٪ فقط من الناس إنهم استندوا في تقديراتهم إلى نفقات معيشتهم ، وهو ما ينصح به معظم الخبراء.

بالطبع ، يختلف تقدير أهداف المدخرات المناسبة بناءً على عمرك. بعد ذلك ، قمنا بإدراج كل فئة عمرية ، جنبًا إلى جنب مع متوسط المدخرات في كل فئة ومقدار ما ينصحك الخبراء بتوفيره.

كم عدد أحفاد ستيف هارفي

مدخرات التقاعد في العشرينات من العمر

يجب أن يبدأ العشرون شخصًا في الادخار للتقاعد بأسرع ما يمكن. | iStock.com/Rawpixel

بحسب جهة منفصلة دراسة عبر أمريكا ، حوالي 67٪ من الأشخاص في العشرينات من العمر يدخرون بالفعل للتقاعد. ومع ذلك ، فإن الجزء المثير للقلق هو أن العديد من هؤلاء قد يكونون في حسابات منخفضة المخاطر ولا تحقق عوائد عالية ، مما يؤدي في النهاية إلى تقزم بيضة العش بشكل عام.

بالنسبة الى إنفستوبيديا ، متوسط 20 شخصًا وفر حوالي 16000 دولار للتقاعد. إنه ليس كثيرًا ، وقد يكون أقل إذا كنت تعمل على سداد جزء كبير من دين قرض الطالب ، والذي بطل قرض الطالب التقديرات هي في المتوسط 37000 دولار.

بالنسبة الى استثمارات فيديليتي ، أكبر مزود لخطة التقاعد في البلاد ، يجب أن يهدف العمال إلى توفير 10 أضعاف راتبك النهائي للتقاعد. قد يبدو الأمر كثيرًا ، لكن تقسيم ذلك إلى أجزاء مدتها عقد من الزمان قد يبدو أكثر سهولة. بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون من المحفز توفير أكثر مما تفعله حاليًا.

'مقياس الإخلاص واضح ولا يُنسى ، وبالنسبة لمعظم الناس ، لا يزال ممتدًا ، لذلك سيجعلهم يفكرون ،' رائع ، أنا بحاجة إلى توفير المزيد '، هذا ما قاله مانيشا ثاكور ، مدير استراتيجيات الثروة للنساء في The BAM Alliance و قال لشبكة سي إن بي سي . وفقًا لدليل Fidelity ، يجب أن تهدف إلى ادخار ما يكفي في العشرينات من العمر ، لذلك عندما تبلغ 30 عامًا ، يكون لديك ما يعادل راتبك في حسابات التقاعد.

مدخرات التقاعد في الثلاثينيات من عمرك

قد ترتفع المصروفات في الثلاثينيات من عمرك ، ولكن يجب أن ترتفع كذلك مساهماتك التقاعدية. | iStock.com/lewkmiller

يمكنك تكوين أسرة في الثلاثينيات من العمر ، وشراء منزل ، وتحديث سيارتك ، والمزيد. لكن يجب أن تشهد مدخراتك للتقاعد أيضًا ارتفاعًا طفيفًا. وفقًا لـ تقرير ترانس أمريكا ، هل يتخذون العديد من قرارات التخطيط المالي الخاصة بهم ولكنهم يعترفون بأنهم لا يعرفون بقدر ما يجب عليهم معرفة الاستراتيجيات المالية.

إنفستوبيديا تشير التقارير إلى أن 30 عامًا لديهم متوسط 45000 دولار مدخر - وهو ما قد يكون قريبًا جدًا من الراتب الذي يتقاضونه. ولكن بالنسبة لأولئك الذين يكسبون المزيد ، قد يكون الوقت قد حان لزيادة المساهمات. من خلال هذه النقطة ، يقترح Investopedia أنك تريد التأكد من أنك على الأقل تساهم بما يكفي في 401 (k) للحصول على جميع مزايا مطابقة صاحب العمل.

لاتباع إرشادات Fidelity ، يجب أن تحاول توفير ثلاثة أضعاف مبلغ راتبك بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى 40.

مدخرات التقاعد في الأربعينيات من العمر

ربما يقوم الأشخاص في الأربعينيات من العمر بإعالة أسرهم ، ولكن يجب عليهم أيضًا المساهمة بشكل أكبر في حسابات التقاعد. | iStock.com

ووفقًا لتقرير إنفستوبيديا ، فإن الأسرة المتوسطة في الأربعينيات من عمرها لديها 63 ألف دولار مدخرات للتقاعد. لقد أصيب معظم هؤلاء الناس بالركود العظيم إلى حد ما. وهم الآن في خضم إعالة العائلات. ال تقرير ترانس أمريكا يوضح أن هذه المجموعة من الأشخاص تعطي الأولوية لسداد ديون بطاقات الائتمان أو المستهلك ، لكن العديد منهم لا يزالون يدخرون للتقاعد أيضًا. ومع ذلك ، فهم أقل ثقة بشأن مدخراتهم. يخطط حوالي 61 ٪ من الأشخاص في هذه الفئة العمرية للعمل بعد سن 65 عامًا أو عدم التقاعد على الإطلاق.

متوسط مدخرات التقاعد في هذه المجموعة هو 63000 دولار. إنه جزء كبير من النقد ، لكنه لن يذهب بعيدًا بدون شيك أجر. إذا كان من الممكن اتباع إرشادات Fidelity ، فيجب أن تدخر خلال هذا العقد حتى تحصل على ستة أضعاف راتبك بحلول الوقت الذي تبلغ فيه سن الخمسين.

مدخرات التقاعد في الخمسينات من العمر

زوجان رومانسيان سعيدان يتعانقان على الشاطئ

يجب أن تزيد مساهماتك كلما اقتربت من سنواتك الذهبية. | iStock.com/Ridofranz

كل الفرق التي لعبها بيتون مانينغ

لقد عشت الآن لمدة نصف قرن ومن المحتمل أن تكون في ذروة سنوات كسبك. يقول معظم الأشخاص في تقرير Transamerica إن الادخار للتقاعد هو أولويتهم المالية القصوى - وهم محقون في ذلك. ال متوسط 50 شيئًا لديها 117000 دولار تم توفيرها في سنواتها الذهبية. يساهم حوالي 31٪ من الأشخاص الذين لديهم خطة 401 (k) من خلال صاحب العمل بأكثر من 10٪ من رواتبهم في الحساب ، و 61٪ يدخرون للتقاعد خارج العمل.

أصبحت معايير Fidelity شديدة الانحدار أيضًا. خلال هذا العقد ، يجب أن يهدف الناس إلى ادخار حوالي ثمانية أضعاف رواتبهم بحلول بلوغهم سن الستين.

مدخرات التقاعد في الستينيات من العمر

إذا لم يكن لديك ما يكفي من المدخرات عندما بلغت الستينيات من العمر ، فابحث عن طرق لاستثمار الأصول. | iStock.com/monkeybusinessimages

إذا كنت تهدف إلى سن التقاعد التقليدي ، فإن خط النهاية لمسيرتك المهنية يلوح في الأفق. ومع ذلك ، فإن متوسط 60 شيئًا قد وفر 172 ألف دولار فقط للتقاعد. ظاهريًا ، قد يبدو هذا مبلغًا كبيرًا من المال. ومع ذلك ، هناك تفسير واحد من موتلي كذبة هو أكثر إثارة للقلق. تنص القاعدة العامة على أنه يجب أن تكون قادرًا على سحب 4٪ من مدخرات التقاعد كل عام ، مع تعديلات التكلفة المضمنة ، لتعيش بشكل مريح خلال التقاعد. مع 172000 دولار فقط ، هذا يعني سحبًا سنويًا قدره 6880 دولارًا فقط.

إذا كنت ترغب في توفير المزيد ، يقترح الإخلاص الوصول إلى هدف أكثر طموحًا وهو 10 أضعاف راتبك في هذه المرحلة. بالطبع إذا لم يكن هذا خيارًا ، فيمكنك النظر فيه تسييل الأصول لديك بالفعل أو تقليص الحجم بطريقة ما للحد من تكاليفك أكثر قليلاً.

نصائح وأدوات التقاعد

تأكد من أن خطة التقاعد الخاصة بك مناسبة لموقفك. | iStock.com

سيكون لكل شخص نهج شخصي في التخطيط للتقاعد ، وهذه القواعد العامة والصيغ لا يمكن أن تتحدث دائمًا عن وضعك الخاص. إذا كنت قد بدأت للتو في التخطيط للتقاعد ، ففكر في البدء باستخدام آلة حاسبة للتقاعد عبر الإنترنت لمساعدتك في التعامل مع المبلغ الذي يجب عليك توفيره للوصول إلى أهدافك. مواقع ، مثل بنك ، قم بتوفير عدد من الآلات الحاسبة ، اعتمادًا على نوع حسابات التقاعد التي تستخدمها.

بالإضافة إلى ذلك ، ضع في اعتبارك قاعدة الفطرة السليمة لزيادة معدل المساهمة 401 (ك) كلما أمكن ذلك. هل حصلت على علاوة؟ قم بزيادة مدخراتك التقاعدية في نفس الوقت الذي تخطط فيه لعشاءك الترويجي. وفقا ل تقرير ترانس أمريكا ، 61٪ من الأشخاص لم يزيدوا مساهماتهم في العام الماضي. تعرف على ما إذا كان من الممكن زيادة هذا الرقم ، حتى لو كان فقط بنقطة مئوية.

إذا كنت تشعر بالضياع بشأن من أين تبدأ أو تريد فقط بعض النصائح المتخصصة ، ففكر في التحدث مع مخطط تقاعد للحصول على بعض المدخلات. تتوفر مجموعة متنوعة من المتخصصين الماليين ، لذا تحقق من الدليل من هيئة تنظيم الصناعة المالية حول كيفية اختيار الشخص المناسب لمساعدتك.