مهنة المال

إليك كيفية الادخار للتقاعد إذا لم يكن لديك 401 (ك)

ما الفيلم الذي يجب رؤيته؟
 
احتجاج منافع العمال

لا يحصل العديد من العمال على أي مزايا تقاعد ، مثل 401 (k) ، من أصحاب العمل. | كيفورك دجانسيزيان / جيتي إيماجيس

الملايين من الأمريكيين يواجهون أزمة تقاعد ، وهي ليست من صنعهم. على الرغم من أن خبراء التمويل الشخصي يحبون توبيخ الأشخاص الذين لا يدخرون للمستقبل ، إلا أن نصائحهم الحسنة النية للمساهمة بأقصى قدر ممكن في خطة 401 (ك) لشركتك غير مجدية بشكل أساسي للعديد من العاملين. ذلك لأن 14 ٪ فقط من جميع أصحاب العمل يقدمون 401 (ك) أو خطة تقاعد محددة المساهمة المحددة ، بلومبرج ذكرت.

مما لا يثير الدهشة ، أن أرباب العمل الكبار كانوا أكثر سخاءً مع مزايا التقاعد من الشركات الصغيرة. كشف تحليل بيانات ضريبة الدخل الذي أجراه باحثو مكتب الإحصاء الأمريكي أن أقل من نصف الشركات التي يقل عدد موظفيها عن 100 موظف تقدم 401 (ك). أكثر من 80 ٪ من أصحاب العمل الذين لديهم 500 موظف أو أكثر يقدمون مزايا التقاعد لعمالهم. نظرًا لأن الشركات الكبرى توظف عددًا أكبر بكثير من الشركات الصغيرة ، فهذا يعني أن 79٪ من الأشخاص في الولايات المتحدة لديهم خيار المساهمة في خطة 401 (k) أو خطة مماثلة. (ما إذا كان بإمكانهم تحمل تكاليف ذلك هو سؤال آخر تمامًا).

ومع ذلك ، فإن هذا يترك 21٪ من العمال في البرد عندما يتعلق الأمر باستخدام أكثر وسائل ادخار التقاعد شيوعًا. هل يحتاج هؤلاء إلى التخلي عن فكرة تأمين التقاعد؟ هل يجب أن يخططوا للعمل حتى يموتوا أو يبدأوا في تخزين البضائع المعلبة بدلاً من المعاش التقاعدي؟ بالكاد.

عدم القدرة على المساهمة في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل هو عيب ، ولكن قد تكون قادرًا على التغلب عليه. حتى إذا لم يكن لديك 401 (ك) ، يمكنك اتخاذ الخطوات الـ 11 التالية للاستعداد للتقاعد.

1. تحقق جيدًا من حزمة المزايا الخاصة بك

مستندات استحقاقات الموظفين

راجع حزمة مزايا الموظفين لمعرفة ما إذا كان لديك خطة تقاعد في العمل. | iStock.com

تعتقد أنه ليس لديك 401 (k) في العمل ، لكن هل أنت متأكد؟ ذكرت بلومبرج أن العديد من العمال لا يشتركون في خطة التقاعد في مكان العمل لأنهم لا يعرفون بوجودها.

لمن لعب جون غرودن

قبل أن تبدأ في التفكير في بدائل 401 (ك) ، تأكد من أنك لا تفوت فرصة متاحة أمامك مباشرة. راجع الأعمال الورقية التي تلقيتها في يومك الأول ، وتحقق من كتيب الموظف ، أو تحدث إلى قسم الموارد البشرية إذا لم تكن متأكدًا من تقديم خطة أم لا.

ربما تكون قد أغفلت المعلومات المتعلقة بخطة التقاعد عندما تم تعيينك في البداية. كان من الممكن أن تضيف الشركة مزايا التقاعد منذ أن بدأت العمل. أو قد لا تسمى الخطة 401 (ك). إذا كنت تعمل في مؤسسة غير ربحية ، فقد يكون لديك 403 (ب). أو قد يكون لديك IRA بسيط أو SEP IRA إذا كنت تعمل في شركة صغيرة.

التالي: لا تخف من التحدث.

2. تحدث إلى صاحب العمل الخاص بك

مجموعة متعددة الأعراق من رجال الأعمال

لا خطة تقاعد في العمل؟ قد تكون قادرًا على إقناع رئيسك في العمل لإضافة الفائدة. | iStock.com/IPGGutenbergUKLtd

حتى إذا كانت شركتك لا تقدم حاليًا 401 (ك) أو خطة تقاعد أخرى ، فلن نفقد كل شيء. تواصل مع رئيسك في العمل أو الموارد البشرية ، وأخبرهم أن هذه فائدة تود منهم أن يقدموها. ستحتاج إلى حجة مقنعة حول سبب اعتبار الخطة فكرة جيدة قبل طرح الموضوع.

قد تشير إلى دليل على أن الفوائد الأفضل تجعل من السهل توظيف و الاحتفاظ بالعمال ، أو لنقل أن الادخار للتقاعد يثير اهتمام زملائك في العمل أيضًا. نظرًا لأن العديد من أصحاب العمل قلقون بشأن تكلفة إعداد خطة تقاعد والامتثال للقوانين المختلفة ، يمكنك توجيههم إلى خيارات ، مثل بسيط 401 (ك) أو إيرا بسيط ، والتي تم تصميمها خصيصًا لتسهيل قيام الشركات الصغيرة بتقديم امتيازات تقاعد لموظفيها.

التالي: خذ الأمور بين يديك.

3. إنشاء الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي

يد شخص يدخل عملة في بنك Piggybank الوردي

يمكنك المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي لزيادة مدخرات التقاعد. | iStock.com/AndreyPopov

إذا لم يكن صاحب العمل منفتحًا على فكرة إضافة مزايا التقاعد ، فسيتعين عليك أن تقوم بذلك بنفسك. بالنسبة للعديد من الأشخاص ، فإن أسهل طريقة للقيام بذلك هي إنشاء حساب تقاعد فردي أو حساب تقاعد فردي.

يسمح لك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي بتوفير ما يصل إلى 5500 دولار سنويًا للتقاعد (6500 دولار إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا). إذا لم يكن لديك خطة تقاعد في العمل ، فإن مساهماتك في IRA تكون كذلك خصم ضريبي . (إذا كنت متزوجًا وكان زوجك مشمولًا بخطة ولم تكن كذلك ، فهناك حدود للمساهمة). بالإضافة إلى ذلك ، تنمو مدخراتك معفاة من الضرائب حتى تبدأ في السحب عند التقاعد.

إن إعداد حساب IRA تقليدي ليس بالأمر الصعب ، على الرغم من أنه قد يكون محيرًا بعض الشيء إذا كنت مستثمرًا مبتدئًا. يجب أن تبدأ من خلال معرفة مكان فتح حسابك. تقدم البنوك والوسطاء والمستشارون الآليون جميعًا أجهزة IRAs. الحد الأدنى للحساب وخيارات الاستثمار والتكاليف تختلف. الدفع نيردواليت للحصول على مجموعة من الاختيارات لأفضل مزودي خدمة IRA.

إذا كنت جديدًا في مجال الادخار ، فقد يكون الموفر الذي يتمتع بحد أدنى منخفض للحساب أو بدون حد أدنى وخيارات استثمار منخفضة التكلفة مكانًا جيدًا للبدء. بمجرد إنشاء حسابك ، يمكنك إعداد تحويلات تلقائية لتمويله. إذا كان هدفك هو زيادة مساهماتك السنوية إلى الحد الأقصى ، فستحتاج إلى توفير 458.33 دولارًا أمريكيًا في الشهر.

4. قم بإعداد Roth IRA

رسالة مكبرة ROTH IRA

يولد Roth IRA دخل تقاعد معفى من الضرائب. | iStock.com/zimmytws

تعمل Roth IRAs بنفس الطريقة التي تعمل بها أجهزة IRAs التقليدية ، مع اختلاف واحد جوهري: لا يمكن خصم الأموال التي تساهم بها من ضرائبك. في مقابل التخلي عن الخصم الضريبي اليوم ، تحصل على شيء قد يكون أفضل: إمكانية الحصول على دخل معفى من الضرائب عند التقاعد. لدى روث بعض الامتيازات الأخرى أيضًا ، مثل عمليات السحب المبكر للمساهمات بدون عقوبة (وإن لم تكن أرباحًا) ولا يوجد حد أدنى مطلوب للتوزيعات في سن 70 عامًا.

ألست متأكدًا مما إذا كان Roth IRA هو الخيار الصحيح؟ كل هذا يتوقف على الفئة الضريبية التي تعتقد أنك ستكون فيها عند التقاعد. إذا كنت تعتقد أن ضرائبك ستكون أعلى في التقاعد مما هي عليه اليوم ، فإن روث هي خطوة ذكية. إذا كنت تعتقد أن ضرائبك ستكون أقل عند التقاعد ، فانتقل إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي.

غرابة روث أخرى: إذا كنت تربح أكثر من 118000 دولار في السنة (إذا كنت أعزب) أو 186000 دولار (إذا كنت متزوجًا ومسجلًا معًا) ، فلن تكون قادرًا على ذلك تساهم في روث أو سيتمكن فقط من المساهمة بمبلغ مخفض. أخيرًا ، لا يمكنك مضاعفة مساهمات IRA. لا يمكنك توفير أكثر من 5500 دولار في كل من Roth IRA التقليدي في عام معين.

5. انظر إلى الخيارات المتاحة للعاملين لحسابهم الخاص

وضع العملة في حصالة التقاعد للتقاعد

العمل لنفسك ليس عذرا لعدم الادخار للتقاعد. | iStock.com

هل أنت الرئيس الذي يقف في طريق تأمين تقاعدك؟ العمال الذين يعملون لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال الصغيرة لديهم خيارات للادخار للتقاعد بما يتجاوز التقليدية و Roth IRAs.

إذا كنت تعمل لنفسك ، ففكر في أ سبتمبر إيرا ، مما يتيح لك تخصيص ما يصل إلى 54000 دولار سنويًا للتقاعد. أو يمكنك إعداد ملف 401 (ك) فقط . حدود المساهمة متشابهة ، ولكن قد تتمكن من توفير المزيد بسبب القواعد المختلفة قليلاً فيما يتعلق بهذه المساهمات.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وتفكر في إعداد خطة تقاعد لعملك ، فتحدث إلى متخصص مالي. يمكنهم إرشادك إلى إيجابيات وسلبيات الخيارات المختلفة ، خاصة إذا كان لديك موظفين.

حتى إذا كان عملك عبارة عن عمل جانبي بالإضافة إلى وظيفتك بدوام كامل ، فلا يزال بإمكانك إعداد خطة تقاعد. إن تحويل جزء كبير من أموالك الجانبية إلى حساب تقاعد يتمتع بامتيازات ضريبية ، مثل SEP IRA ، يمكن أن يساعد في التعويض عن عدم وجود مثل هذه الخطة في وظيفتك بدوام كامل.

6. النظر في الجيش الجمهوري الايرلندي الزوجي

زوجان من نفس الجنس يجلسان مع ابنهما وكلبهما

يمكنك استخدام حساب IRA الزوجي لمضاعفة مدخرات التقاعد السنوية. | iStock.com/DGLimages

بعض الناس لا يدخرون للتقاعد لأن صاحب العمل لا يقدم خطة ، بينما لا يدخر البعض الآخر لأنهم لا يعملون. عادة ، تحتاج إلى كسب دخل للمساهمة في حساب تقاعد ، لكن مصلحة الضرائب تقدم استثناءً للأزواج حيث يحصل شخص واحد على دخل ضئيل أو لا يكسب على الإطلاق: الزوجي IRA.

IRAs الزوجية هي في الأساس نفس النوع التقليدي أو Roth IRA ، باستثناء أن الزوج العامل يمكنه المساهمة بمبلغ إضافي قدره 5500 دولار سنويًا نيابة عن الزوج غير العامل. إذا لم يكن لدى أي منكم خطة تقاعد في مكان العمل ، فإن المساهمات قابلة للخصم بالكامل.

7. الحد الأقصى من مساهمات HSA الخاصة بك

سيدة في الصيدلية تشتري الأدوية

تم تصميم HSA لمساعدتك على تغطية النفقات الطبية من الجيب ، ولكن يمكن أن تساعدك أيضًا في الادخار للتقاعد. | iStock.com/cyano66

قد لا يكون لدى صاحب العمل خطة تقاعد ، ولكن يمكن أن تمنحك ميزة أخرى من مزايا الموظفين لديك طريقة لتوفير معفاة من الضرائب للتقاعد: خطتك الصحية ذات الخصم المرتفع مع حساب توفير صحي ، أو HSA.

يسمح لك HSA بتخصيص 3400 دولار سنويًا قبل الضرائب (6750 دولارًا لكل أسرة) لتغطية النفقات الصحية التي تدفعها من الجيب. ينمو المال في الحساب معفاة من الضرائب ، وإذا كنت تستخدم الأموال لدفع النفقات الطبية المؤهلة ، فإن عمليات السحب تكون معفاة من الضرائب أيضًا. وخلافًا لحسابات الإنفاق المرنة ، لا يوجد توفير لاستخدامه أو فقدانه باستخدام HSA. لذا تزداد مدخراتك بمرور الوقت ، بشرط ألا تكون لديك أزمة صحية كبيرة تجبرك على استنزاف الحساب.

بالنظر إلى أن نفقاتك الصحية من المحتمل أن ترتفع بشكل كبير مع تقدمك في العمر ، فإن تخصيص بعض المال الآن لتغطية تلك الفواتير يمكن أن يكون بمثابة حركة ذكية . وإذا لم تكن بحاجة إلى المال لتغطية تكاليف الرعاية الصحية ، فيمكنك إجراء عمليات سحب بدون عقوبة بعد سن 65 عامًا لتغطية نفقات المعيشة الأخرى.

8. انظر إلى العقارات

منزل للبيع

قد يكون الاستثمار في العقارات طريقة أخرى للادخار للتقاعد. | ديفيد مكنيو / جيتي إيماجيس

الاستثمار في العقارات ليس لضعاف القلوب ، ولكن إذا كانت لديك الجرأة على ذلك ، فإن شراء العقارات قد يزيد من ضمان تقاعدك. شريطة أن تكون مستقرًا من الناحية المالية ولديك مدخرات واستثمارات أخرى ، فإن إضافة عقار مؤجر إلى محفظتك يمكن أن يؤدي إلى تدفق دخل جيد في التقاعد ، سي ان بي سي ذكرت.

مما لا يثير الدهشة ، أن الاستثمار في العقارات أكثر تعقيدًا قليلاً من تقديم مساهمات شهرية إلى IRA الخاص بك. ستحتاج إلى الادخار للدفعة الأولى ، ولديك أموال في الاحتياطي لتغطية النفقات المختلفة ، والاهتمام بالضرائب. أنت أيضًا تريد أن تكون حكيماً بشأن المكان الذي تشتريه وما تشتريه ، والاستعداد للتعامل مع الصداع الناتج عن كونك مالكًا للعقار.

9. حفظ الطريقة القديمة

لقاء الزوجين مع مخطط مالي

يمكن أن يساعدك المخطط المالي في اختيار الاستثمارات المناسبة عند الادخار للتقاعد. | iStock.com

يحب الناس 401 (k) s و IRAs بسبب المزايا الضريبية ، لكنهم ليسوا الطريقة الوحيدة للادخار للتقاعد. يعد الاستثمار في حساب استثمار قديم طريقة أخرى لبناء عشك. بالتأكيد ، لن تتمكن من خصم مساهماتك من الضرائب كما تفعل مع 401 (ك) العادي. ولكن لا داعي للقلق أيضًا بشأن القواعد المتعلقة بعمليات السحب وحدود المساهمة ، والتي تعد إضافة كبيرة لبعض الأشخاص.

يمكن أن تكون ضريبة أرباح رأس المال مشكلة إذا كنت تستثمر للتقاعد خارج 401 (k) أو الجيش الجمهوري الأيرلندي ، خاصة إذا كنت من ذوي الدخل المرتفع. ولكن إذا كنت تندرج في شريحة ضرائب 10٪ أو 15٪ ، فلن تضطر إلى دفع أي ضريبة طويلة الأجل على أرباح رأس المال ، بنك شرح. يمكن أن يساعدك العمل مع محاسب أو مستشار متمرس في تقليل مسؤوليتك الضريبية إلى الحد الأدنى إذا كنت تدخر للتقاعد خارج 401 (ك).

10. تحقق مرة أخرى من بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك

بطاقات الضمان الاجتماعي الأمريكية

تحقق مع إدارة الضمان الاجتماعي للتأكد من الإبلاغ عن دخلك بشكل صحيح. | iStock.com/marcusamelia

بالنسبة للعديد من الأمريكيين ، فإن الجزء الأكبر من دخلهم التقاعدي لا يأتي من مدخرات شخصية أو معاش تقاعدي ، بل من الضمان الاجتماعي. نظرًا لأنه من المحتمل أن يكون مصدرًا مهمًا لدخل التقاعد بالنسبة لك ، فمن المهم التأكد من أن إدارة الضمان الاجتماعي تحسب الفائدة المتوقعة بشكل صحيح. للقيام بذلك ، خذ بضع دقائق لمراجعة بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك. (في الواقع ، يجب على الجميع ، سواء كان لديهم خطة تقاعد في العمل أم لا ، اتخاذ خطوة التخطيط الأساسية للتقاعد هذه.)

يتضمن البيان الخاص بك سجلات أرباحك السنوية ، والتي يستخدمها الضمان الاجتماعي لتحديد استحقاقك. إذا كان دخلك غير صحيح ، فقد تحصل على أموال أقل عند التقاعد. سوف يرسل لك الضمان الاجتماعي بيانًا بالبريد كل خمس سنوات لمراجعته ، أو يمكنك الاتصال بالإنترنت و انشئ حساب للتحقق من البيان الخاص بك. إذا وجدت خطأً ، يمكنك الاتصال بإدارة الضمان الاجتماعي لإصلاحه.

11. تأخير المطالبة بالضمان الاجتماعي

استمارة طلب مزايا الضمان الاجتماعي مع قلم ونظارات

إذا كان بإمكانك تأجيل المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي ، فيمكنك الحصول على شيك شهري أكبر بكثير. | iStock.com/photojournalis

عندما يتعلق الأمر بالعائد على مدخرات التقاعد الخاصة بك ، هناك القليل من الضمانات - إن وجدت. ولكن إذا كنت على وشك التقاعد وكانت مدخراتك على وشك الحدوث لأنك لم يكن لديك إمكانية الوصول إلى خطة قائمة على صاحب العمل ، فيمكن أن تؤدي إحدى الخطوات إلى زيادة أمنك المالي: تأجيل المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك.

على الرغم من أنه يمكنك البدء في الحصول على مزايا Security Security في وقت مبكر من عمر 62 عامًا ، إلا أنك ستحصل على نتوء كبير جدًا في الشيك إذا كان بإمكانك التأجيل. سيزداد الشيك الخاص بك بنسبة 7٪ إلى 8٪ عن كل عام تنتظره ، حتى تصل إلى سن السبعين. يمكن للأشخاص الذين تبلغ مخصصتهم في سن 62 أن تكون 1،875 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، أن يحصلوا على 3300 دولار شهريًا إذا انتظروا حتى بلوغهم سن السبعين للبدء في الحصول عليها. الشيكات ، أوضح خبير التقاعد واد بفاو صحيفة وول ستريت جورنال .

التأخير هو الطريقة الأكثر مباشرة لتحقيق أقصى استفادة من الضمان الاجتماعي. ولكن بناءً على حالتك ، قد تتمكن من الحصول على مزايا إضافية. يمكن للأزواج المطلقين الذين تزوجوا لمدة 10 سنوات على الأقل ولم يتزوجوا مرة أخرى الحصول على مزايا بناءً على سجل عملهم السابق ، على سبيل المثال. إذا ربحت القليل من المال أثناء زواجك ، فقد تحصل على شيك أكبر بكثير باستخدام هذه الإستراتيجية. يمكن للأرامل والأرامل المطالبة بمخصص الورثة ، ثم التحول إلى مخصصاتهم التقاعدية في سن 70 إذا كان الأخير أكبر ، كيبلينجر شرح.

المزيد من ورقة الغش في المال والوظيفة:
  • 9 أكاذيب قيل لكم عن الادخار للتقاعد
  • 10 قواعد غبية في مكان العمل يجب على أصحاب العمل إلغاؤها
  • تريد أن تكون مليونيرا؟ 10 أخطاء غبية تمنعك من تحقيق أول مليون دولار