مهنة المال

لا تستطيع تحمل 20٪ دفعة مقدمة؟ 6 طرق لشراء منزل

ما الفيلم الذي يجب رؤيته؟

يوم الأسبوع:

النوع:

يكتب: فيلم مسلسل

لا يزال بإمكانك شراء منزل حتى لو لم يكن لديك الكثير من المدخرات. | تيم بويل / جيتي إيماجيس

قد يكون امتلاك منزلك الخاص هو حجر الزاوية في الحلم الأمريكي ، لكنه حلم تم تأجيله لكثير من الناس. ارتفاع أسعار المساكن - زيادة بنسبة 6.3٪ خلال العام الماضي - تجعل من الصعب على العديد من المشترين المحتملين توفير ما يكفي لدفع 20٪ دفعة أولى.

ما يقرب من 30٪ من المستأجرين مسح البنك قالوا إنهم ما زالوا يحررون شيكات شهرية إلى المالك لأنهم لا يستطيعون تحمل دفعة أولى لشراء منزل خاص بهم. سيحتاج هؤلاء المشترون المترددون إلى تقديم أكثر من 50000 دولار لوضع 20 ٪ على عقار يكلف 253500 دولار ، وهو متوسط سعر البيع للمنازل في الولايات المتحدة في أغسطس 2017 .

قد يتساءل المستأجرون المحبطون كيف يمكن للمشترين تقديم دفعات كبيرة لمكانهم الأول. حسنًا ، هناك احتمالات ، فهي ليست كذلك. على الرغم من أن بعض مالكي المنازل لأول مرة هم مدخرون جادون ويمكنهم تقديم دفعة أولى كبيرة ، إلا أن العديد من المشترين يقدمون أقل من 20٪. كان متوسط الدفعة الأولى 13٪ في يوليو 2016 ، ذكرت MarketWatch .

بينما يوصي خبراء التمويل الشخصي غالبًا بدفع دفعة مقدمة كبيرة - فهي تمنحك ملكية فورية في منزلك ، وتعني دفعة شهرية أصغر ، وتسمح لك بتجنب التأمين على الرهن العقاري - هناك الكثير من المسارات لملكية المنزل التي لا تتضمن كتابة مبلغ ضخم تحقق من المقرض الخاص بك مباشرة من الخفافيش. هذه أخبار جيدة للمشترين ، خاصةً أولئك الذين يعيشون في مناطق باهظة الثمن حيث قد يبدو توفير 50000 دولار أو أكثر لشراء منزل وكأنه عقبة مستحيلة.

من قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى منح الدفعة الأولى ، إليك ست طرق لشراء منزل ، حتى لو لم يكن لديك الكثير من المال في المدخرات.

1. الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

يلجأ الكثير من الناس إلى إدارة الإسكان الفيدرالية. | iStock.com

عندما لا يستطيع الناس تحمل دفعة أولى كبيرة ، فإنهم غالبًا ما يلجأون إلى قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ، والتي يتم تعويضها 22٪ من إجمالي الرهون العقارية في الولايات المتحدة مع الرهن العقاري المدعوم بقروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يمكنك خفض أقل من 3.5٪. أسعار الفائدة منخفضة ولا يزال بإمكان المشترين الذين لديهم ائتمانًا أقل من الكمال الحصول على الموافقة.

يتمثل الجانب السلبي لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية في تأمين الرهن العقاري ، والذي يحمي المُقرض في حالة تخلفك عن سداد القرض. ستدفع 1.75٪ من قيمة المنزل مقدمًا ، إلى جانب قسط تأمين شهري. أنت عالق بهذا القسط طوال مدة القرض (على عكس الرهن العقاري التقليدي حيث يمكنك إلغاء تأمين الرهن العقاري بمجرد أن يكون لديك ما يكفي من الأسهم في العقار). ومع ذلك ، قد تكون قادرًا على إعادة تمويل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الخاص بك والتخلص من دفع تأمين الرهن العقاري بمجرد أن يكون لديك ما يكفي من رأس المال في منزلك.

2. تحقق من البرامج الحكومية الأخرى

قد تكون مؤهلاً للبرامج الحكومية الأخرى. | ديفيد مكنيو / جيتي إيماجيس

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي أشهر برامج مساعدة الرهن العقاري للحكومة ، لكنها ليست الخيار الوحيد. ال وزارة الزراعة الأمريكية يساعد برنامج القروض الأشخاص على شراء منازل في المناطق الريفية المؤهلة بدون دفعة أولى. سيتعين عليك دفع أقساط تأمين الرهن العقاري ، ولكن المبلغ عادة ما يكون أقل من قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مماثل ، وعادة ما تكون أسعار الفائدة أقل أيضًا. دائرة شؤون المحاربين القدامى تدعم قروض VA ، والتي تسمح للمحاربين القدامى بشراء منازل بدون نقود وبدون تأمين على الرهن العقاري.

حتى الله لا يمكنه أن يضرب مكواة واحدة

3. النظر في قرض عقاري منخفض التكلفة

هناك خيارات الرهن العقاري. | سكوت أولسون / جيتي إيماجيس

الحكومة ليست اللعبة الوحيدة في المدينة عندما يتعلق الأمر بالقروض العقارية منخفضة الأموال. بعض البنوك يحجم عن إنشاء قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، نظرًا للتكاليف المتضمنة ، وبدأوا في طرح منتجاتهم الخاصة لجذب مشتري المنازل لأول مرة.

كم تبلغ قيمة رودني بيت

تعد Wells Fargo و JPMorgan Chase من بين البنوك التي تقدم قروضًا بنسبة أقل من 3 ٪ ، وقد قامت Quicken Loans بطرح قروض بنسبة 1 ٪ (تمنح 2 ٪ للمقترضين للحصول على 3 ٪ دفعة أولى). ستحتاج إلى ائتمان جيد للتأهل وسيتعين عليك تحمل تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، والذي يمكن أن يضيف مئات الدولارات إلى دفعتك الشهرية. (يمكنك عادةً إلغاء PMI بمجرد سداد 20٪ من قرضك). كما قدم عدد قليل من المقرضين قروضًا منخفضة السداد بدون تأمين على الرهن العقاري ، بما في ذلك حل القروض الميسرة من بنك أوف أمريكا ، ولكن يمكنك أن تتوقع دفع سعر فائدة أعلى لهذه القروض.

4. التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري على الظهر

نموذج المنزل مع آلة حاسبة فوق سندات الدولار

يغطي القرض الثاني الدفعة الأولى. | iStock.com/ziquiu

يمكن للمشترين الذين يرغبون في تجنب PMI ولكن لا يمكنهم تحمل خفض 20٪ التفكير في الحصول على قرض عقاري على الظهر أو الحصول على قرض ثان لتغطية جزء من الدفعة الأولى. قد يكون لديك رهن عقاري تقليدي بنسبة 80٪ من قيمة المنزل ، ورهن عقاري ثانٍ مقابل 10٪ من قيمة المنزل ، و 10٪ دفعة أولى.

الرهن العقاري الثاني هو في الحقيقة خط ائتمان لشراء المنازل (HELOC). بشكل عام ، تحتاج إلى ائتمان جيد للحصول على هذا النوع من القروض ، وعادة ما تكون الفائدة أعلى وقد تتقلب مع أسعار السوق ، وأوضح موقع Realtor.com . قد يكون المشترون أكثر عرضة لاستخدام الرهن العقاري إذا كان المنزل الذي يريدونه يكلف أكثر من حد القرض المطابق في منطقتهم (417000 دولار في معظم الولايات المتحدة). تتطلب هذه القروض الضخمة عادةً دفعة مقدمة كبيرة ويمكن أن يساعد الرهن العقاري المشترين في الوصول إلى هذا الرقم.

5. البحث عن المساعدة في الدفع

هناك العديد من الخيارات المتاحة للحصول على المساعدة. | جورج ماركس / ريتروفيل / جيتي إيماجيس

الأموال المجانية تبدو جيدة جدًا لدرجة يصعب تصديقها ، ولكن هناك بالفعل أشخاص على استعداد لمنحك نقودًا لشراء منزل. منح الدفعة المقدمة مساعدة الأمريكيين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط على سد الفجوة بين مدخراتهم والمبلغ المطلوب للدفعة الأولى. في بعض الحالات ، يمكنك التأهل للحصول على آلاف الدولارات كمساعدة. اول مرة مشترون في إلينوي يمكن الحصول على 7500 دولار في مساعدة الدفعة الأولى. أوهايو اختيارك! مساعدة الدفعة المقدمة يغطي 2.5٪ أو 5٪ من سعر شراء المنزل الجديد. العديد من الولايات الأخرى وبعض المدن لديها برامج مماثلة.

ستحتاج إلى الوفاء بحدود الدخل وسعر الشراء للتأهل للحصول على المساعدة من خلال معظم برامج مساعدة الدفعة الأولى ، ولكن غالبًا ما تكون الحدود أعلى مما يدركه الكثير من الأشخاص. في شيكاغو ، يمكن للزوجين المتزوجين ولهما طفل واحد أن يكسبوا ما يصل إلى 91،347 دولارًا أمريكيًا في السنة وما زالوا مؤهلين للحصول على منحة دفعة أولى.

6. اطلب المساعدة من العائلة

قد يكون أخذ الأموال من العائلة أمرًا معقدًا ، ولكنه خيار يجب التفكير فيه. | iStock.com

غالبًا ما يلجأ أصحاب المنازل المحتملون الذين لا يستطيعون الحصول على مبلغ نقدي لدفع دفعة أولى بأنفسهم إلى العائلة والأصدقاء للحصول على المساعدة. اعتمد ما يقرب من ربع الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا على هدايا من العائلة والأصدقاء لتغطية الدفعة الأولى ، وفقًا لـ الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين .

يمكن للهدايا أن تحصل على ملكية المنزل بشكل أسرع ، بشرط أن يكون لديك قريب كريم. ولكن هناك قواعد فيما يتعلق بالدفعات المتبرع بها. عادة ، يجب أن يكون المانح قريبًا قريبًا ، مثل أحد الوالدين ، وستحتاج إلى إثبات أن المال هو في الواقع هدية ، وليس قرضًا.