مهنة المال

هل تستحق بطاقات ائتمان المكافآت كل هذا العناء حقًا؟

ما الفيلم الذي يجب رؤيته؟
 
بطاقات الائتمان

المصدر: Thinkstock

العروض مغرية بالتأكيد. خمسة بالمائة استرداد نقدي على المشتريات. خمسون ألف ميل من أميال المسافر الدائم. إقامة مجانية في الفندق. إذا كنت تستمع إلى الإعلانات ، يمكنك أن تشعر وكأنك أحمق ليس الحصول على بطاقة ائتمان مكافآت.

يبدو أن العديد من المستهلكين يتفقون على أن بطاقات المكافآت أمر كبير. ثلاثة وثمانون بالمائة من مستخدمي بطاقات الائتمان لديهم بطاقة واحدة على الأقل تقدم مكافآت ، وهو استطلاع أجراه عام 2015 من قبل جمعية المصرفيين الأمريكية (ABA) وجدت. ما يقرب من نصف الناس مسح بواسطة Credio.com قال أن الفوائد والمكافآت كانت السبب الرئيسي لاختيارهم بطاقتهم الحالية ، أكثر من ضعف العدد الذي قال إن معدل الفائدة المنخفض جعلهم ينتفضون.

كم عدد الاطفال لدى ستيفاني مكماهون
أسباب اختيار البطاقة الأساسية | كريديو

يمكن للمستهلكين الأذكياء الذين يدفعون رصيدهم بالكامل دائمًا ويقرؤون (ويفهمون) الطباعة الدقيقة أن يروا مكافآت كبيرة من مكافآت بطاقات الائتمان ، بما في ذلك مكافآت استرداد النقود ، وبطاقات الهدايا ، ورحلات الطيران المجانية وامتيازات شركات الطيران الأخرى بمئات الدولارات.

'أنت تربح أموالًا من المحتمل أن تنفقها' ، فيتالي بيتشارسكي ، رئيس عمليات تكنولوجيا المعلومات في Slickdeals قال موقع The Cheat Sheet ، وهو موقع ويب يساعد المستهلكين على مشاركة الصفقات والقسائم وتقييمها. 'هناك العديد من بطاقات المكافآت المختلفة ، يمكنك العثور على واحدة لكل موقف معين في حياتك. أجني 3000 إلى 4000 دولار سنويًا فقط من خلال استرداد نقدي بمفرده من خلال عمليات الشراء التي سأقوم بها على أي حال '.

يمكن أن يعتمد Pecharsky على المكافآت المكونة من أربعة أرقام لأنه جاد في لعب لعبة بطاقة الائتمان. لديه 35 بطاقة في المجموع ، يستخدم 12 إلى 15 منها بانتظام. باستخدام بطاقات مختلفة لمشتريات مختلفة ، يمكنه استرداد ما يصل إلى 5٪ نقدًا على الضروريات مثل البقالة والغاز.

ديون بطاقات الائتمان

المصدر: iStock

بالنسبة للأشخاص الذين لا يرغبون في تتبع بطاقات متعددة ، يقترح Pecharsky الحصول على بطاقة واحدة تعكس إلى حد كبير أنماط الإنفاق الخاصة بك. 'إذا كنت تسافر كثيرًا ، فابحث عن بطاقة مكافآت السفر. إذا كنت تنفق الأموال على البقالة ، فابحث عن المكافآت في محلات البقالة. إنفاق الأموال على أمازون؟ احصل على بطاقة أمازون.

سواء كان لديك بطاقة واحدة أو أكثر ، اعلم أن الامتيازات يمكن أن تتلاشى إذا تراكمت عليك ديونًا أو انتهى بك الأمر بمكافآت ليست بالسخاء الذي كنت تعتقده. على الرغم من شعبيتها ، تشير الأدلة إلى أن عددًا كبيرًا من المستهلكين ليسوا واضحين تمامًا في جميع تفاصيل برنامج المكافآت الخاص بهم. 63٪ فقط من مستخدمي البطاقة مسح من قبل جي دي باور في عام 2014 ، قالوا إنهم يفهمون تمامًا كيفية ربح المكافآت ، و 43٪ لا يعرفون ما إذا كان هناك حد أقصى لمكافآتهم ، و 30٪ غير متأكدين مما إذا كانت المكافآت التي حصلوا عليها ستنتهي أو متى تنتهي صلاحيتها.

الخطر الأكبر مع بطاقات المكافآت هو نفسه كما هو الحال مع أي بطاقة ائتمان أخرى: الإنفاق أكثر مما يمكنك تحمله. دراسة 2010 من قبل الاقتصاديين في بنك الاحتياطي الفيدرالي في شيكاغو وجدت أن الناس أنفقوا أكثر وتراكموا المزيد من الديون عند استخدام بطاقة تقدم مكافآت استرداد نقدي بنسبة 1٪ ، على الرغم من أن الأشخاص ربما كانوا ببساطة ينقلون الإنفاق من بطاقة إلى أخرى.

بطاقة الائتمان كاش باك

المصدر: Thinkstock

أولئك الذين ينتهي بهم الأمر بديون بطاقة المكافآت قد يدفعون أكثر مقابل ذلك. متوسط ​​معدل الفائدة السنوية لبطاقة ائتمان الاسترداد النقدي خلال أسبوع 18 مايو 2015 كان 15.26٪ ، وفقًا لموقع Bankrate.com . وهذا أعلى بنسبة 2٪ من متوسط ​​الفائدة المفروضة على بطاقة بسعر ثابت . يبلغ متوسط ​​معدل الفائدة السنوية لبطاقات محطات الوقود 24٪ ، وفقًا لمسح أجراه موقع CreditCards.com في عام 2015.

'إذا كانت الأسعار مرتفعة ، فغالبًا ما تمحو تكلفة الاحتفاظ برصيد أي مدخرات قد يقدمها برنامج المكافآت' ، هذا ما قالته أماندا ووكر ، محرر المشروع الأول في Consumer Reports ، لـ CNNMoney .

مشكلة أخرى؟ غالبًا ما تأتي بطاقات المكافآت برسوم سنوية. يحتاج الأشخاص إلى إجراء العمليات الحسابية لتحديد ما إذا كانت تكلفة الرسوم تتجاوز قيمة المكافآت التي سيحصلون عليها. لا يجوز للمسافرين الدائمين أن يدققوا في بطاقة شركة طيران تكلف 99 دولارًا سنويًا ولكنها تتيح لهم تجنب رسوم الحقائب المسجلة. إذا كانت تكلفة فحص الحقائب عادةً 25 دولارًا ، فإن حامل البطاقة يحتاج فقط إلى القيام برحلتين ذهابًا وإيابًا لتحقيق التعادل. ولكن للمضي قدمًا في الحصول على بطاقة استرداد نقدي بنسبة 1٪ مع رسم سنوي قدره 99 دولارًا ، ستحتاج إلى خصم أكثر من 10000 دولار سنويًا.

هل إيلي مانينغ وبيتون مانينغ مرتبطان

ثم هناك التفاصيل الدقيقة. للحصول على مكافآت التسجيل ، ستحتاج عادةً إلى إنفاق مبلغ معين في غضون بضعة أشهر من فتح البطاقة. قد تنتهي صلاحية النقاط والأميال في النهاية ، وقد تنطبق عروض استرداد النقود المرتفعة فقط على فئات إنفاق معينة. يمكن لمصدري البطاقات تغيير شروط عروضهم ، بما في ذلك تخفيض قيمة نقاط المكافآت. خطوط ساوث ويست الجوية أعلن مؤخرا أن الأميال المكتسبة من خلال برامج المكافآت (بما في ذلك تلك المكتسبة من عمليات الشراء ببطاقات الائتمان) ستكون أقل قيمة على المسارات الأكثر شيوعًا.

بطاقة الائتمان ولوحة المفاتيح

المصدر: Thinkstock

يقول المدافعون عن حقوق المستهلك إن مصدري البطاقات يجب أن يفعلوا المزيد للتأكد من أن الناس يفهمون كيفية عمل برامج المكافآت. 'يجب أن يكون هناك تبسيط لكيفية ربح المكافآت وتواصل أفضل ، حتى يفهم العملاء كيفية ربحها واستردادها' ، قال جيم ميلر ، مدير أول للخدمات المصرفية في جي دي باور ، لشبكة سي إن بي سي .

حاليا ، مكتب الحماية المالية للمستهلك تبحث في ما إذا كانت برامج المكافآت تكشف بوضوح عن كيفية كسب المكافآت ويمكن استخدامها وما إذا كان المستهلكون يفهمون حقًا شروط صفقات بطاقات المكافآت.

سواء أعجبك ذلك أم لا ، لن يتم إطلاق برامج مكافآت بطاقات الائتمان في أي مكان قريبًا. تكثف شركات البطاقات تسويقها لهذه البطاقات ، خاصة للمستهلكين المرغوب فيهم ، وفقًا لتقرير صادر عن Mercator Advisory Group.

قال كين باترسون من مجموعة ميركاتور الاستشارية ، التي درست السوق الحالية لاستهلاك مكافآت بطاقات الائتمان: 'تستمر المنافسة على حاملي البطاقات ذوي الإنفاق المرتفع والمخاطر المنخفضة في التصاعد' ، بالوضع الحالي . 'ليس من المبالغة القول إن المكافآت هي استراتيجية التسويق السائدة لمصدري بطاقات الائتمان الرئيسيين.'

المزيد من ورقة الغش في التمويل الشخصي:

  • إليكم سبب كون الملايين من الائتمان الأمريكي غير المرئي مشكلة كبيرة
  • 3 نصائح لمستخدمي بطاقة الائتمان لأول مرة
  • هل يمكن للمال أن يشتري لك بطاقة ائتمانية أفضل؟