مهنة المال

9 أكاذيب تم إخبارك بها حول الضمان الاجتماعي

ما الفيلم الذي يجب رؤيته؟
 
مبنى الضمان الاجتماعي

مكتب إدارة الضمان الاجتماعي في سان فرانسيسكو ، كاليفورنيا | جاستن سوليفان / جيتي إيماجيس

الضمان الاجتماعي هو العمود الفقري لنظام التقاعد الأمريكي. ما يقرب من 40 مليون أمريكي متقاعد يتلقون بمتوسط ​​1،335 دولار في الشهر من البرنامج. بالنسبة لـ 64٪ من المتقاعدين ، فإن الشيك الذي يتلقونه يشكل أكثر من نصف المبلغ إجمالي دخلهم . بدون استحقاق التقاعد هذا ، سيكون العديد من كبار السن الأمريكيين معدمين.

ومع ذلك ، على الرغم من أهميته ، يظل الضمان الاجتماعي برنامجًا يكتنفه الارتباك والغموض. متي شركة ماساتشوستس للتأمين على الحياة المتبادلة الأشخاص الذين خضعوا للاختبار في عام 2015 حول بعض الحقائق الأساسية حول الضمان الاجتماعي ، حصل 28٪ فقط على درجة النجاح. كشف الاستطلاع الذي شمل 1500 شخص عن الالتباس حول من يمكنه المطالبة بالمزايا ، وما هو سن التقاعد الكامل ، وما إذا كان بإمكانك العمل والحصول على المزايا في نفس الوقت.

إن التضليل حول كيفية عمل الضمان الاجتماعي يكلف المتقاعدين. وقال فيل ميشالوسكي ، نائب رئيس مجموعة التأمين الأمريكية ، ماس موتوال ، في بيان: 'الأمريكيون الذين يفتقرون إلى المعرفة والمعلومات المناسبة حول الضمان الاجتماعي قد يعرضون تخطيطهم للتقاعد للخطر'. 'في الواقع ، قد يترك الكثيرون مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي التي يحق لهم الحصول عليها على الطاولة ، أو يفترضون بشكل غير صحيح المزايا التي قد تكون متاحة في التقاعد.'

من أين تأتي هذه الخرافات حول الضمان الاجتماعي؟ في حين أن أساسيات الضمان الاجتماعي واضحة إلى حد ما (العمل ، دفع الضرائب ، الحصول على المال عند التقاعد) ، فإن الشيطان يكمن في التفاصيل. هناك الكثير من الارتباك حول كيفية جني الفوائد والمبلغ الذي يمكنك الحصول عليه وأفضل وقت للتقاعد. يزيد السياسيون ووسائل الإعلام من الارتباك عندما يدلون بتصريحات دراماتيكية - وأحيانًا خاطئة - حول صحة الضمان الاجتماعي في المستقبل. في بعض الحالات ، قد يؤدي تصديق الأكاذيب التي تسمعها عن الضمان الاجتماعي إلى ارتكاب أخطاء التخطيط التي تعرض أمنك المالي المستقبلي للخطر.

فيما يلي تسعة من أكبر الهائلة التي ستسمعها عن الضمان الاجتماعي.

1. لديك 'حساب' تأمين اجتماعي شخصي

احتجاج الضمان الاجتماعي

المتظاهرون يظهرون دعمهم للضمان الاجتماعي | أليكس وونغ / جيتي إيماجيس

ما يقرب من ثلث الأمريكيين يعتقدون أن الأموال التي يدفعونها في Social يذهب إلى حساب شخصي ، وفقًا لـ أ 2014 مسح بيو للأبحاث . هذا سوء فهم لكيفية عمل الضمان الاجتماعي. المساهمات التي تقدمها لا تذهب إلى صندوق تأمين مكتوب عليه اسمك حيث يجلسون ويكسبون الفائدة حتى تكون مستعدًا للتقاعد. بدلا من ذلك ، يذهب المال إلى جنرال الصندوق الاستئماني ، ثم يتم استخدامها لدفع الفوائد للمتقاعدين الحاليين والمستقبليين. عندما تتقاعد ، ستأتي الأموال التي تتلقاها من مساهمات أولئك الذين يعملون حاليًا.

'الضمان الاجتماعي ليس مثل 401 (ك) أو حتى خطة التقاعد التقليدية الممولة. وأوضح إريك كارتر من شركة Financial Finesse في تقرير 'يتم دفع مساهماتك على الفور إلى المستفيدين الحاليين' مقالة لفوربس .

تقوم إدارة الضمان الاجتماعي بتتبع المبلغ الذي تكسبه كل عام. عند التقاعد ، يتم احتساب مخصصاتك على أساس 35 سنة عمل عندما ربحت أكبر قدر من المال. (لك الأجور السابقة مفهرسة لجعلها تتماشى مع مستويات الأجور الحالية.) للحصول على فكرة عما قد تكون عليه مزاياك عند التقاعد ، استخدم الضمان الاجتماعي أداة مقدر التقاعد .

2. الحسابات الخاصة هي بديل أفضل لنظام الضمان الاجتماعي الحالي

رسم رجل سقي شجرة المال

رجل يسقي شجرة ماله | المصدر: iStock

لكي نكون منصفين ، هذا أقل من أسطورة وأكثر من قضية نقاش ساخن. يتم طرح خصخصة الضمان الاجتماعي بشكل دوري كوسيلة لإنقاذ ما يراه البعض على أنه نظام فاشل. كان الرئيس السابق جورج دبليو بوش مؤيدًا كبيرًا لمثل هذه الخطة ، حيث جادل في خطته 2004 خطاب حالة الاتحاد أن 'العمال الأصغر سنًا يجب أن تتاح لهم الفرصة لبناء بيضة عش من خلال توفير جزء من ضرائب الضمان الاجتماعي في حساب التقاعد الشخصي.'

كم عدد الانتصارات المهنية التي يمتلكها درو بريس

كان اقتراح بوش مثيرا للجدل ولم يذهب في النهاية إلى أي مكان. لكن البعض لا يزال يجادل في ذلك السماح للناس بالاستثمار كل أو جزء من الضمان الاجتماعي الخاص بهم سيزيد من مدخرات الناس ويؤدي إلى تقاعد أكثر أمانًا. يجادل آخرون بأن مثل هذه الاستراتيجية مجرد مخاطرة كبيرة نظرًا لتقلبات سوق الأسهم ومدى سوء إدارة الكثير من الأمريكيين للمال.

3. العمال الأصغر سنا لن يحصلوا على عشرة سنتات

جيوب فارغة

رجل يظهر جيوبه الفارغة | المصدر: iStock

يزعم المتشائمون أحيانًا أن الضمان الاجتماعي على وشك الإفلاس. ويحذرون من أن العمال الأصغر سنًا قد لا يحصلون على مزاياهم أبدًا ، وقد يرى المتقاعدون في المستقبل قطع شيكاتهم. لكن مستقبل الضمان الاجتماعي ، على الرغم من أنه ليس وردية تمامًا ، إلا أنه ليس رهيباً للغاية.

'فكرة أن البرنامج سوف' ينفد من المال 'أو' ينهار 'هي كذبة زومبي ، تستحق أن يُقطع رأسها بقطعة سريعة من كاتانا ميشون ،' بول والدمان من The American Prospect كتب في واشنطن بوست .

صحيح أن العمال الحاليين يدفعون في الصندوق الاستئماني للضمان الاجتماعي أقل مما يدفع للمتقاعدين. بحلول عام 2035 ، الاحتياطيات في الصندوق الاستئماني هي من المتوقع أن تجف . في هذه المرحلة ، يمكن أن يدفع الضمان الاجتماعي حوالي 77٪ من المزايا المتوقعة للمتقاعدين من الدخل الذي يتلقاه من الأشخاص الذين يعملون حاليًا. من الواضح أن هذا ليس وضعًا رائعًا ، لكن المتقاعدين في المستقبل سيظلون يحصلون على بعض المال - تمامًا كما وعدوا.

4. يجب أن تكون مواطنًا للحصول على المزايا

التأشيرة وبطاقة الضمان الاجتماعي

تأشيرة الولايات المتحدة وبطاقة الضمان الاجتماعي | المصدر: iStock

شريطة أن تكون قد عملت لمدة 10 سنوات على الأقل وأن تكون مقيمًا بشكل قانوني في الولايات المتحدة وتفي بجميع المتطلبات الأخرى ، يمكنك المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي عند التقاعد ، سواء أنت مواطن أم لا . حتى الأزواج غير العاملين من غير المواطنين قد يكونون قادرين على الحصول على مزايا. في بعض الحالات ، يمكن لغير المواطنين حتى الحصول على مزايا إذا كانوا كذلك لم يعد يعيش في الولايات المتحدة.

حتى إذا لم تكن قد عملت لمدة 10 سنوات في الولايات المتحدة ، فقد تتمكن من الحصول على ائتمان للعمل الذي قمت به في بلد آخر إذا كان لديها اتفاقية إجمالية مع الولايات المتحدة ، وفقًا لـ Investopedia . وتشمل هذه البلدان ، على سبيل المثال لا الحصر ، أستراليا والمملكة المتحدة واليابان وألمانيا.

ومع ذلك ، يعتقد 75٪ من الأشخاص الذين شملهم استطلاع MassMutual أنه يجب أن تكون مواطنًا أمريكيًا للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي. قد يكون الملايين من المهاجرين القانونيين من غير المواطنين يحرمون أنفسهم من المزايا التي يحق لهم الحصول عليها بسبب هذا الالتباس. لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي ، يمكنك استخدام SSA أداة فحص أهلية المزايا أو اتصل بـ SSA مباشرة.

5. سن التقاعد 65 سنة

التقاعد قبل التوقيع

التقاعد المقبلة | المصدر: iStock

ليس تماما. على الرغم من أن 71٪ من الأشخاص الذين شملهم استطلاع MassMutual يعتقدون أن سن التقاعد كان 65 عامًا ، إلا أن العمر الذي يمكنك فيه المطالبة بمزايا التقاعد الكاملة يختلف في الواقع اعتمادًا على تاريخ ولادتك.

بالنسبة للأشخاص الذين ولدوا عام 1937 أو قبل ذلك ، سن التقاعد الكامل 65 سنة . إذا كنت قد ولدت بين عامي 1938 و 1959 ، فإن سن التقاعد الكامل يتراوح بين 65 و 2 شهرًا و 66 و 10 شهرًا. لكل من ولد بعد عام 1960 ، يبلغ التقاعد الكامل 67 عامًا.

بغض النظر عن تاريخ ولادتك ، يمكنك البدء في المطالبة بالمزايا المبكرة في سن 62. ولكن إذا قدمت طلبًا مبكرًا ، فسيتم تخفيض مخصصاتك الشهرية بنسبة 20٪ إلى 30٪. إذا انتظرت حتى سن 70 للمطالبة بالضمان الاجتماعي ، يمكنك زيادة مخصصاتك الشهرية بأكثر من 30٪.

6. لا يمكنك الحصول على فوائد إذا لم تعمل أبدًا

يتم تشغيل شيكات الضمان الاجتماعي الفارغة من خلال طابعة في منشأة طباعة وزارة الخزانة الأمريكية

شيك الضمان الاجتماعي | وليام توماس كين / جيتي إيماجيس

حتى لو لم تعمل يومًا واحدًا في حياتك ، فقد تظل قادرًا على الحصول على مزايا من الضمان الاجتماعي. أزواج لا يعملون قد يحصلون على ما يصل إلى 50٪ من مبلغ مخصصات الزوج أو الزوجة. يمكنك البدء في المطالبة بالمزايا بمجرد أن يرفع زوجك / زوجتك ، ويمكنك الاستمرار في تلقي الإعانات بعد وفاته. يمكنك حتى الحصول على فوائد إذا كنت مطلقة ولم تتزوج مرة أخرى. لن يعرف زوجك السابق حتى أنك تقدمت للحصول على مخصصات بموجب سجله.

ماذا لو لم تكن متزوجًا ولم تكن مؤهلاً للحصول على مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي بمفردك؟ على الرغم من أنك لن تكون قادرًا على التسجيل في سجل عمل الزوج ، فقد تكون مؤهلاً لذلك دخل تأميني إضافي . يوفر هذا البرنامج مزايا نقدية للأشخاص ذوي الدخل المنخفض من المكفوفين أو المعاقين أو الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا.

تعني هذه القواعد أن الغالبية العظمى من كبار السن الأمريكيين قادرون على الحصول على شيء من الضمان الاجتماعي. في 2010، تقدر إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) 4٪ فقط من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 62 و 84 عامًا لن يتلقوا الإعانات أبدًا.

7. يجب عليك المطالبة بالضمان الاجتماعي بأسرع ما يمكن

التقدم للحصول على الضمان الاجتماعي

كاثلين كيسي كيرشلينج ، أول طفل في البلاد ، تقدمت بطلب للحصول على مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي في 15 أكتوبر 2007 في واسينجتون دي سي | مارك ويلسون / جيتي إيماجيس

إن المطالبة بالضمان الاجتماعي بمجرد أن تكون مؤهلاً هو أمر مغري. لكن أفضل وقت لتقديم طلب المزايا يعتمد على وضعك. إذا كنت تعاني من مشاكل صحية ، ولا تستطيع العمل ، ولديك القليل من المدخرات ، فقد لا يكون لديك خيار سوى البدء في المطالبة في سن 62 ، على الرغم من أن المبلغ الذي تتلقاه كل شهر سيكون أقل مما لو انتظرت. ولكن إذا كان بإمكانك تأخير الحصول على المزايا حتى سن 65 أو حتى 70 عامًا ، فستحصل على شيك أكبر كل شهر. بالنظر إلى أن الناس يعيشون بشكل عام أطول ، فإن التأجيل عن طلب المزايا غالبًا ما يكون خطوة حكيمة.

قال مايكل لونير ، محلل إدارة التقاعد ورئيس Lonier Financial Advisory ، 'كلما طال الانتظار ، زاد المبلغ الذي تحصل عليه كل شهر' ThinkAdvisor . ومع ذلك ، فإن ما يقرب من 40٪ من الأشخاص يبدأون الضمان الاجتماعي بمجرد أن يصبحوا مؤهلين ، وفقًا لـ مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن.

ينصح العديد من الخبراء الماليين بالانتظار لأطول فترة ممكنة للمطالبة بمزاياك ، بحجة أنك ستكسب عائدًا مضمونًا على 'استثمارك' عن كل عام تنتظره. لكن البعض يجادل بأن الادعاء على الفور يمنحك المزيد من الخيارات المالية ، مثل استخدام دخل الضمان الاجتماعي للعيش في السنوات الأولى لتقاعدك وترك مدخرات التقاعد الأخرى الخاصة بك دون مساس.

قال بول تولي ، المستشار المالي ومؤسس شركة إيجل ويلث ستراتيجيز ، 'الانتظار سيجعل دخلك أكبر ، لكن مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي لا يمكن أن تترك وراء الزوج'. صحيفة وول ستريت جورنال . 'المحفظة التي تم استخدامها كحساب مصرفي لمدة ثماني سنوات سيكون لديها رأس مال أقل للنمو في السنوات المتبقية ، بالإضافة إلى نقود أقل متاحة لحالات الطوارئ أو النفقات الخاصة.'

8. يمكنك العمل و جمع كامل مزايا الضمان الاجتماعي

ملصق يوم الدفع

'يوم الدفع' بعد ملاحظة | المصدر: iStock

هذا نصف صحيح. في عام 2016 ، تلقى المتقاعد المتوسط ​​حوالي 1300 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي. يكمل الكثير منهم دخل الضمان الاجتماعي من خلال العمل. في الواقع ، 33٪ من دخل المتقاعدين يأتي من الأرباح ، وفقًا لـ SSA .

العمل وتحصيل الفوائد في نفس الوقت جيد تمامًا. ولكن قد لا تحصل على مكاسبك الكاملة إذا كنت تسحب راتبًا. 'إذا كان عمرك أقل من سن التقاعد الكامل وحققت أكثر من الحد الأقصى للأرباح السنوية ، فسنقلل الاستحقاق' وأوضح SSA . في عام 2016 ، كان حد الأرباح السنوية 15.720 دولارًا. بمجرد بلوغك سن التقاعد الكامل - أي 67 عامًا لأي شخص ولد بعد عام 1960 - يمكنك العمل والحصول على المزايا الكاملة في نفس الوقت.

بينما يتم تخفيض مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك إذا كنت لا تزال تعمل ، فإنها لم تذهب إلى الأبد. ستستعيدهم بمجرد بلوغك سن التقاعد الكامل. 'إذا تم حجب بعض مزايا التقاعد الخاصة بك بسبب أرباحك ، فستزيد مخصصاتك الشهرية بدءًا من سن التقاعد الكامل لمراعاة الأشهر التي تم فيها حجب المزايا ،' وفقًا لـ SSA .

9. الضمان الاجتماعي هو مخطط بونزي

برنارد مادوف يصل إلى محكمة مانهاتن الفيدرالية

وصل برنارد مادوف ، الذي أدار أكبر مخطط بونزي في التاريخ ، إلى محكمة مانهاتن الفيدرالية في 12 مارس 2009 في مدينة نيويورك. | ستيفن تشيرنين / جيتي إيماجيس

ستسمع أحيانًا أن الناس يرفضون الضمان الاجتماعي باعتباره مخطط بونزي . إنهم يقارنون البرنامج بالاحتيال الاستثماري الشهير الذي ارتكبه تشارلز بونزي في عام 1920. في مخطط بونزي ، يتم إغراء المستثمرين بوعود بعوائد كبيرة مع القليل من المخاطر. في الواقع ، لا يوجد استثمار. بدلاً من ذلك ، يتم الدفع للمجموعة الأولى من المستثمرين بأموال تم جمعها من مجموعة ثانية من المستثمرين ، وهكذا دواليك. بمجرد أن تجف مجموعة المستثمرين ، ينهار المخطط.

ظاهريًا ، يشترك الضمان الاجتماعي في بعض التشابه مع مخطط بونزي ، حيث يتم استخدام أرباح عمال اليوم لدفع المزايا لأولئك الذين تقاعدوا بالفعل. لكن هناك اختلافات مهمة بين الاثنين ، كما هو موضح في هذا مقال بوليتيفاكت . بالنسبة لأحد ، لا أحد يعلم طبيعة الضمان الاجتماعي. يتسم البرنامج بالشفافية فيما يتعلق بطريقة تمويله وحالة موارده المالية. يعتمد مخطط بونزي على جهل المستثمرين من أجل البقاء. بالإضافة إلى ذلك ، طالما أن الحكومة يمكن أن تطلب من الناس دفع الضرائب ، فسيظل هناك مصدر دخل جديد ، على الرغم من أنه قد لا يكون كافياً للوفاء بالمدفوعات الموعودة. مع مخطط Ponzi ، سوف يستيقظ الناس في النهاية ويتوقفون عن الاستثمار ، مما يتسبب في انهيار كل شيء.

'ما يجعل مخطط بونزي مخطط بونزي هو أنه عملية احتيال ضخمة. يعتقد الناس أنهم يستثمرون في الطوابع البريدية. في الواقع يتم استثمار أموالهم في لا شيء. كتب عزرا كلاين في مقال لـ واشنطن بوست .

اتبع ميغان موقع التواصل الاجتماعي الفيسبوك و تويتر

المزيد من ورقة الغش في المال والوظيفة:
  • 5 أسوأ الأكاذيب يخبر الناس أنفسهم بها عن المال
  • 10 أشياء لا تستطيع الطبقة الوسطى تحملها بعد الآن
  • 10 احصائيات التقاعد التي سوف تخيف الفضلات منك