مهنة المال

7 أخطاء يرتكبها الناس عند إعادة تمويل منزل أو سيارة

ما الفيلم الذي يجب رؤيته؟

يوم الأسبوع:

النوع:

يكتب: فيلم مسلسل

توقيع برنامج اعادة تمويل الرهن العقاري | تصوير جوستين سوليفان / جيتي إيماجيس

معدل إهتمام قليل قد لا يقدم حساب التوفير الخاص بك أي خدمة ، لكنها نعمة للمقترضين. قد تكون قادرًا على تقليص مدفوعاتك الشهرية وسداد الديون بشكل أسرع عن طريق إعادة تمويل الرهن العقاري أو قرض السيارة بمعدل أقل ، ولكن فقط إذا قمت بذلك بالطريقة الصحيحة.

مرة أخرى في عام 2010 ، الفائدة على رهن عقاري ثابت لمدة 30 سنة بلغ متوسطها 4.69٪. في أبريل 2016 ، كان متوسط السعر 3.61٪ لقرض مدته 30 عامًا و 2.87٪ لقرض بفائدة ثابتة لمدة 15 عامًا. وبحسب التقرير ، فإن متوسط أسعار الفائدة على قروض السيارات أقل بنحو 1٪ مما كانت عليه قبل خمس سنوات البيانات من Bankrate .

قد لا يبدو الاختلاف بنسبة 1٪ فقط كثيرًا ، ولكن يمكن أن يترجم إلى توفيرات كبيرة. إن خفض معدل الرهن العقاري الذي تبلغ قيمته 200000 دولار أمريكي لمدة 30 عامًا من 4.5٪ إلى 3.5٪ يمكن أن يوفر لك أكثر من 24000 دولار على مدى فترة القرض ، بحسب زيلو . يمكنك توفير أكثر من 1000 دولار عن طريق إعادة تمويل قرض سيارة بقيمة 25000 دولار من 5٪ إلى 4٪ وتقصير مدة القرض من 72 إلى 48 شهرًا ، وفقًا لـ Nationwide .

كم عمر ووي سيث رولنز

الاستفادة من هذه المدخرات هو سبب كبير لإعادة تمويل الناس. يرغب البعض الآخر في تقصير أو مدة القرض لسداد الديون بشكل أسرع ، أو التحول إلى قرض بشروط أكثر ملاءمة. قد يرغب البعض في الحصول على نقود من منازلهم لدفع نفقات أخرى. مهما كان دافعك لإعادة التمويل ، يجب أن تبدأ العملية بعينين مفتوحتين على مصراعيها. قبل أن تتوجه إلى البنك ، تأكد من أنك تعرف كيف تتجنب أخطاء إعادة التمويل السبعة هذه.

1. عدم التفكير في المرجع

مكتب الرهن العقاري Wells Fargo Home | تصوير سبنسر بلات / جيتي إيماجيس

يمكن أن توفر لك إعادة تمويل قرضك العقاري أو قرض السيارة آلاف الدولارات ، ولكن قد لا يفكر الكثير من الناس في التفكير في هذه الخطوة الموفرة للمال ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالسيارات. في حين أن إعادة تمويل الرهن العقاري أمر معقد إلى حد ما ، فإن إعادة تمويل قرض السيارة الخاص بك عادة ما تكون عملية سريعة وغير مؤلمة ، ملاحظات Edmunds.com . إذا تحسنت درجة الائتمان الخاصة بك أو انخفضت معدلات الفائدة منذ أن اشتريت سيارتك ، فاتصل بالمقرض بشأن إعادة التمويل ، خاصة إذا كان لديك قرض طويل الأجل.

2. عدم الاستعداد

لقد تخطيت بالفعل جميع أطواق قروض السيارة أو طلبات الرهن العقاري مرة واحدة على الأقل ، لذلك عند إعادة التمويل ، قد تميل إلى استعراض بعض التفاصيل بسهولة. قد يكون تسريع العملية أو اتباع طرق مختصرة خطأ ماليًا مكلفًا ويستغرق وقتًا طويلاً.

قبل أن تتوجه إلى البنك ، تأكد من أنك مطلع على درجة الائتمان الخاصة بك ، وأسعار الفائدة الحالية ، وقيمة منزلك (في حالة إعادة تمويل الرهن العقاري). سيكون لديك فكرة أفضل عما يمكن توقعه عندما تجلس مع مسؤول القروض وستعرف ما إذا كنت تحصل على صفقة جيدة أم لا. الآن هو الوقت المناسب أيضًا لإعادة تقييم ميزانيتك الشهرية لتقرير ما إذا كان بإمكانك تحمل دفعات شهرية أعلى إذا كنت تخطط للتبديل إلى قرض بمدة أقصر. لإعادة تمويل الرهن العقاري ، ستحتاج أيضًا إلى قسائم دفع و W2s وإقرارات ضريبية ومعلومات حول ديونك واستثماراتك ومستندات مالية أخرى. يمكنك تقليل مشكلات إعادة التمويل من خلال تنظيم كل تلك المستندات مسبقًا.

3. تسديد الديون قبل التقديم

كلما كانت درجة الائتمان الخاصة بك أفضل ، كان المعدل الأفضل الذي ستحصل عليه على الرهن العقاري الجديد أو قرض السيارة. إذا كنت تفكر في طلب إعادة تمويل ، فتوقف عن إجراء عمليات شراء كبيرة عن طريق الائتمان ولا تفتح مجموعة من حسابات الائتمان الجديدة. يمكن أن تؤدي كلتا الحركتين إلى التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك ، مما يعني أنك لن تحصل على سعر أفضل عند إعادة التمويل.

'لا تشتري سيارة جديدة ، أو تجري عمليات شراء كبيرة أخرى أو تملأ طلبات ائتمان متعددة قبل إعادة التمويل ، لأن كل هذه الإجراءات يمكن أن تضر بملفك الائتماني' ، هكذا قال مايكل سميث ، نائب الرئيس الأول - مدير تطوير الأعمال لقرض الرهن العقاري في كاليفورنيا البنك والثقة في سان دييغو ، أخبر HSH.com .

4. لا تتسوق

بنك اوف امريكا | تصوير ماريو تاما / جيتي إيماجيس

قد يضايقك المقرض الحالي بصفقات إعادة تمويل جيدة ، ولكن يجب أن تتسوق قبل التوقيع على الخط المنقط ، لأن الذهاب مع بنك آخر قد يوفر لك المال. حتى إذا كنت راضيًا عن البنك الذي تتعامل معه ، فإن تقديم عروض منافسة يمكن أن يكون أسلوبًا تفاوضيًا مفيدًا عند مناقشة إعادة التمويل.

ابدأ بتحديد نوع القرض الذي تبحث عنه (على سبيل المثال ، قرض عقاري بسعر ثابت لمدة 15 عامًا أو 30 عامًا) ، ثم اتصل ببعض المقرضين واحصل على معلومات حول الأسعار والرسوم وشروط القرض. قارن العروض من العديد من المقرضين المختلفين قبل اتخاذ القرار ، تنصح لجنة التجارة الفيدرالية .

5. التركيز فقط على السعر وليس مدة القرض

إن تسجيل معدل فائدة أقل هو الهدف الأساسي لمعظم الأشخاص الذين يتطلعون إلى إعادة التمويل ، ولكن لا يجب أن تغفل فرصة تغيير مدة القرض. لن تدفع فائدة أقل على قرض قصير الأجل فحسب ، بل ستسدد أيضًا ديونك في وقت أقرب. إذا كان لديك مساحة كبيرة للمناورة في ميزانيتك للتعامل مع فترة سداد أقصر ، فقد يكون من الحكمة اختيار الرهن العقاري لمدة 15 عامًا بدلاً من الرهن لمدة 30 عامًا.

ومع ذلك ، فإن القروض قصيرة الأجل ليست مناسبة للجميع. إذا كنت تسدد ديونًا أخرى أو تركز على مدخرات التقاعد ، فقد لا يكون إلقاء المزيد من الأموال على قرضك العقاري أمرًا يستحق العناء. بينما ستكون مديونًا لفترة أطول بقرض عقاري مدته 30 عامًا مقارنة بقرض مدته 15 عامًا ، فإن الدفعات الشهرية المنخفضة تمنحك مزيدًا من المرونة المالية. يعتمد الاختيار الصحيح على وضعك المالي وأهدافك.

6. تطل على المصاريف الزائدة

الرجل يحسب المال على الآلة الحاسبة مع البنك الخنزير

رجل يستخدم الآلة الحاسبة | المصدر: iStock

إعادة التمويل ليست مجانية. يجب أن تتوقع دفع ما بين 3٪ إلى 6٪ من أصل المبلغ المستحق عند إعادة التمويل ، وفقًا لـ الاحتياطي الفيدرالي . تشمل هذه التكاليف رسوم طلب القرض ، وإنشاء القرض ، والتقييم ، ورسوم التفتيش ، بالإضافة إلى أتعاب المحامين وعمليات البحث عن الملكية ونقاط الرهن العقاري لتقليل معدل الفائدة. تأتي بعض الرهون العقارية وقروض السيارات أيضًا مصحوبًا بغرامة السداد المسبق ، مما يعني أنك ستدفع رسومًا إذا سددت الدين مبكرًا.

كم صنع كيث ثورمان

قبل إعادة التمويل ، ضع في اعتبارك كم من الوقت ستستغرق استراحة حتى بعد دفع أي تكاليف إضافية. لنفترض أن الرهن العقاري الجديد سيوفر لك 150 دولارًا شهريًا ، ولكن عليك إنفاق 3000 دولار في إغلاق التكاليف والرسوم. سيستغرق قرضك الجديد 20 شهرًا حتى يبدأ حقًا في توفير المال.

7. افتراض إعادة التمويل 'بدون تكلفة' هو الأفضل

إذا كان المُقرض يعرض عليك إعادة تمويل 'بدون تكلفة' ، فتأكد من فهمك للشروط. يعني عدم وجود تكلفة على الأرجح أن المُقرض يقوم إما بتجميع الرسوم المختلفة في رأس المال الخاص بك أو يفرض عليك سعر فائدة أعلى مقابل عدم مطالبتك بدفع مبالغ نقدية لتغطية تكاليف الإغلاق. ما لم يكن لديك المال لتغطية تكاليف الإغلاق أو تخطط فقط للعيش في منزلك لبضع سنوات ، فمن المحتمل أن تكون إعادة التمويل التقليدية خيارًا أفضل ، وفقًا لـ Bankrate .

اتبع ميغان موقع التواصل الاجتماعي الفيسبوك و تويتر