مهنة المال

5 طرق لتحسين رصيدك بدون بطاقة ائتمان

ما الفيلم الذي يجب رؤيته؟

يوم الأسبوع:

النوع:

يكتب: فيلم مسلسل

قطع بطاقة الائتمان | المصدر: iStock

في أعقاب الركود الاقتصادي ، أصبح الأمريكيون أكثر حذرًا بشأن الديون ، بل إن الكثير منهم يختار التخلي تمامًا عن بطاقات الائتمان. وفقا ل دراسة البنك ، 63٪ من جيل الألفية ليس لديهم بطاقة ائتمان. ولكن حتى إذا قررت عدم دعم شركات بطاقات الائتمان ، فمن المحتمل أن يكون تقرير الائتمان المفضل ضروريًا في أوقات معينة من حياتك. يمكن استخدام تقرير الائتمان الخاص بك لتقييم طلباتك الخاصة بالتأمين أو التوظيف أو القروض أو الائتمان أو استئجار شقة.

يحتوي تقرير الائتمان على معلوماتك الشخصية وأجزاء مهمة من سجلك المالي ، مثل ما إذا كنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد أو قدمت طلبًا للإفلاس. يساعد هذا التقرير في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك. بينما يُنظر إلى 700 بشكل عام على أنها درجة ائتمان جيدة ، وعادة ما تكون كافية للحصول على قرض سكني ، فإن النطاق 750 إلى 850 هو النطاق الأمثل وسيساعدك في الحصول على أفضل معدلات الفائدة.

أين يعمل رود ألين الآن

يتم تحديد درجة FICO الخاصة بك بواسطة خمسة عوامل : 35٪ من النتيجة تأتي من سجل الدفع الخاص بك ، و 30٪ من مقدار الائتمان المتاح الخاص بك الذي تستخدمه ، و 15٪ من طول تاريخ الائتمان الخاص بك ، و 10٪ من الائتمان الجديد ، و 10٪ من مزيج الائتمان الخاص بك. اعتمادًا على الموقف ، قد يتم تقييم درجة الائتمان الخاصة بك أو تقرير الائتمان الخاص بك أو كليهما. بينما يعد استخدام بطاقات الائتمان بحكمة طريقة سهلة للحفاظ على درجة ائتمان جيدة بالإضافة إلى تقرير ائتماني مناسب ، إلا أن هناك طرقًا أخرى لبناء الائتمان.

1. إصلاح الأخطاء في تقرير الائتمان الخاصة بك

المصدر: iStock

يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني كل عام ، يمكنك طلبه منه موقع AnnualCreditReport.com . من المهم مراجعة تقريرك بانتظام بحثًا عن الأخطاء ، حيث قد يكون لذلك تأثير كبير على ائتمانك. وفقا ل تقرير 2013 من FTC ، واحد من كل خمسة مستهلكين لديه خطأ في واحد على الأقل من تقارير الائتمان الثلاثة الخاصة بهم. للإبلاغ عن خطأ ، قم بزيارة موقع FICO للحصول على إرشادات حول كيفية إجراء تصحيحات على تقريرك . يمكن أن يساعدك التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة سنويًا في اكتشاف النشاط الاحتيالي أو سرقة الهوية.

في تسوية حديثة مع ولاية نيويورك ، وافقت وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاث (CRAs) على العديد من الإصلاحات ، بما في ذلك تحسين عملية تسوية المنازعات ، وإنشاء فترة انتظار قبل الإبلاغ عن الديون الطبية ، وزيادة وضوح موقع AnnualCreditReport.com . لا يدرك العديد من المستهلكين حقهم القانوني في تقرير ائتماني سنوي واحد مجاني من كل CRA ، وتتطلب الاتفاقية أيضًا من CRAs تقديم تقرير ائتماني مجاني ثانٍ للمستهلكين الذين يواجهون تغييرًا في تقرير الائتمان الخاص بهم نتيجة لبدء النزاع.

2. دفع فواتير الإيجار والمرافق

المصدر: Thinkstock

يمكن أن تساعدك مدفوعات الإيجار في بناء ائتمان ، ولكن فقط إذا أبلغت عن هذه المدفوعات بنفسك عبر شركة خارجية. ستقوم مواقع الويب هذه بإبلاغ مكاتب الائتمان بمدفوعات الإيجار الخاصة بك ، ولكن غالبًا ما يكون هناك رسوم شهرية للقيام بذلك. بالنسبة للمرافق والفواتير الشهرية الأخرى ، عادةً ما تؤثر هذه المدفوعات على تقريرك فقط إذا ظهرت كمتأخرة في السداد.

ولكن في بعض الحالات ، تُبلغ شركات المرافق عن نشاط دفع إيجابي أو يمكنك الاتصال بالشركة وطلبها. على الرغم من أن مدفوعات الإيجار والمرافق لا تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ، إلا أنها يمكن أن تؤثر بشكل إيجابي على تقرير الائتمان الخاص بك ، على الأقل من خلال إظهار عدم وجود فواتير غير مدفوعة.

3. الحصول على قرض وتسديد المدفوعات في الوقت المحدد

المصدر: Thinkstock

يعد سداد قروض التقسيط في الوقت المحدد أحد أكثر الطرق فعالية لتحسين درجة الائتمان وتقرير الائتمان. سواء كان ذلك قرضًا عقاريًا أو قرض سيارة أو قرضًا للطلاب ، فإن سداد أقساطك الشهرية في الوقت المحدد سيؤدي إلى بناء الائتمان والحفاظ عليه. إذا لم يكن لديك أي قروض لتسديدها وكنت قلقًا بشأن الموافقة ، فحاول الانضمام إلى اتحاد ائتماني بدلاً من بنك تقليدي.

قد يكون من الأسهل الحصول على الموافقة على قرض ، حيث تنظر الاتحادات الائتمانية إلى عوامل أكثر من درجة FICO وتاريخ الإقراض ، مثل التوظيف. تقدم الاتحادات الائتمانية والبنوك المجتمعية عادةً قروضًا لبناء الائتمان ، تُعرف أيضًا باسم القروض المضمونة ، لغرض محدد هو مساعدة الأعضاء على بناء الائتمان. يستخدم قرض بناء الائتمان المال في حساب موجود أو ملكية عقار كضمان.

4. Piggyback على رصيد شخص آخر

المصدر: Thinkstock

تتمثل إحدى طرق تجنب استخدام بطاقة الائتمان في تسجيل الدخول كمستخدم معتمد على بطاقة ائتمان صديق أو أحد أفراد العائلة. لست مضطرًا إلى استخدام بطاقة الائتمان فعليًا ، ولكن بصفتك مستخدمًا مرخصًا ، سيحصل رصيدك على دفعة صغيرة من نشاط حامل البطاقة الأساسي. فقط تأكد من تسجيل الدخول مع شخص تثق به. إذا قام هذا الشخص بدفع مدفوعات متأخرة ، فسوف ينعكس هذا النشاط عليك أيضًا. لحسن الحظ ، إذا كنت غير راضٍ عن نشاط صاحب الحساب ، يمكنك إزالة نفسك من الحساب. في بعض الحالات ، قد تتمكن من إزالة نشاط شخص آخر من تقرير الائتمان الخاص بك أيضًا ، عن طريق التنازع عليه مع مكاتب الائتمان. ما يسمى 'التحميل على الظهر' ليس هو الحل للجميع ، ولكن FICO لا تعترض لهذه الممارسة عندما يتم إجراؤها بشكل صحيح.

كان الجانب الأكثر إثارة للجدل في التعامل على الظهر في السنوات الأخيرة هو الممارسة الاحتيالية المتمثلة في زيادة درجات الائتمان بشكل مصطنع ، في بعض الأحيان من أجل الحصول على الموافقة على قرض عقاري. في هذه الصفقات ، يقبل شخص غريب تمامًا الدفع لإضافة Piggybacker كمستخدم مرخص له دون تلقي بطاقة أو التعامل مع الحساب بأي شكل من الأشكال.

5. التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مؤمنة

المصدر: Thinkstock

تشبه بطاقة الائتمان المضمونة بطاقة الائتمان التقليدية ، ولكن سيُطلب منك إيداع مبلغ في البنك المُصدر أو الاتحاد الائتماني لاستخدامه كضمان. ثم سيتم إصدار بطاقة لك بحد ائتماني بهذا المبلغ. تأكد من أن البنك الذي تتعامل معه يقدم تقاريره إلى جميع مكاتب الائتمان الثلاثة ، واسأل عن الرسوم والفوائد المطبقة قبل التسجيل. عادةً ما يتم استخدام بطاقات الائتمان المضمونة من قبل الأشخاص الذين يحتاجون إلى إعادة بناء ائتمانهم بعد الإفلاس ، ولكن يمكن أيضًا استخدامها لإنشاء سجل ائتماني.

البطاقات المؤمنة لها رسوم سنوية ومعدلات فائدة أعلى من البطاقات غير المضمونة ، لذلك يوصي بعض الخبراء بها فقط كنقطة انطلاق إلى بطاقة ائتمان تقليدية. يحذر هوارد دفوركين ، رئيس مجلس إدارة Debt.com ، من أن بطاقات الائتمان المضمونة مثل الطيبة والسيئة والقبيحة:

بعضها جيد. لديهم رسوم منخفضة ويعاملون العملاء كعملاء بدلاً من الماشية. الأشرار يستغلون ويبتزون العملاء بسبب أوضاعهم. ثم هناك القبيح ، الحقير تمامًا. سوف يعطونك البطاقة ، ولكن عليك شراء بوليصة التأمين هذه مقابل 55 دولارًا في الشهر.