مهنة المال

5 حقائق مروعة حول قروض ملكية السيارات

ما الفيلم الذي يجب رؤيته؟

يوم الأسبوع:

النوع:

يكتب: فيلم مسلسل

مارك رالستون / وكالة الصحافة الفرنسية / غيتي إيماجز

'افتح النقود في سيارتك!' 'احصل على النقد بسرعة!' 'لا حاجة لفحص الائتمان!' إعلانات قروض ملكية السيارات تجعل الاقتراض مقابل سيارتك يبدو وكأنه حل مضمون لمشاكلك المالية.

ليس بهذه السرعة. قروض مقابل ملكية السيارات هي في الواقع شكل محفوف بالمخاطر ومكلف من الإقراض. لا يقتصر الأمر على ارتفاع معدلات الفائدة ، ولكن الأشخاص الذين لا يستطيعون سداد ديونهم قد يتم استرداد سيارتهم. ومع ذلك ، فإن هذه السلبيات لم تمنع صناعة قروض ملكية السيارات من الازدهار ، لا سيما من خلال استهداف المستهلكين الذين يعيشون على الحافة المالية.

إليك كيفية عمل القرض مقابل الملكية: يأخذ المُقرض ملكية سيارتك كضمان لقرض قصير الأجل. عادة ما يكون التأهيل سهلاً - ما عليك سوى امتلاك السيارة بالكامل. لا توجد شيكات ائتمانية أو دخل وقد تتمكن من الحصول على المال في غضون دقائق. بعد فترة وجيزة (30 يومًا في العادة) ، يجب سداد كامل المبلغ المقترض ، بالإضافة إلى أي رسوم. إذا لم تتمكن من السداد ، فسيأخذ المُقرض السيارة أو يعرض عليك فرصة تجديد القرض مقابل رسوم إضافية.

ليس من المستغرب أن تتسبب قروض الملكية في إيقاع المستهلكين الأكثر ضعفًا - أولئك الذين لا يستطيعون اقتراض الأموال من خلال مصادر تقليدية أكثر. قد لا تكشف الإعلانات بوضوح عن أسعار الفائدة أو تلعب الحوافز التي تجعل القروض تبدو أرخص مما هي عليه بالفعل ، وفقًا لـ مركز الإقراض المسؤول .

نظرًا لمدى قوة تسويقها ، قد تتأرجح شركات قروض الملكية أيضًا في الأشخاص الذين يمكنهم اقتراض الأموال بطريقة ميسورة التكلفة. نصف الأشخاص الذين شملهم الاستطلاع صناديق بيو الخيرية قالوا إنهم سيحصلون على قرض من بنك أو اتحاد ائتماني إذا لم يتمكنوا من الحصول على قرض مقابل ملكية ، وقال كثيرون إنهم اختاروا قرضًا مقابل ملكية على أساس الراحة وليس القدرة على تحمل التكاليف يشير ذلك إلى أن الناس قد لا يدركون مدى الدمار الذي يمكن أن تكون عليه قروض الملكية إلا بعد أن يصبحوا محاصرين بالفعل في دائرة من الديون.

لحماية نفسك ، إليك ما تحتاج إلى معرفته حول قروض مقابل ملكية السيارات.

المصدر: Thinkstock

1. أصبحت أكثر شيوعًا من أي وقت مضى

أصبحت القروض العقارية أكثر انتشارًا حيث أصبح من الصعب على المستهلكين اقتراض الأموال بطرق أخرى. يصعب على بعض الأشخاص الحصول على بطاقات الائتمان ، وقد جفت خطوط ائتمان ملكية المنازل ، وشددت العديد من الولايات اللوائح المتعلقة بمقرضي قروض يوم الدفع. أصبحت قروض مقابل ملكية السيارات بمثابة شريان الحياة المالي الأخير للكثيرين.

في ولاية كاليفورنيا ، زاد عدد قروض ملكية السيارات بأكثر من الضعف في السنوات الأخيرة ، من 38،148 في عام 2011 إلى 91،505 في عام 2013 (آخر عام تتوفر عنه البيانات) ، وفقًا لتقرير في مرات لوس انجليس . على الصعيد الوطني ، يحصل أكثر من مليوني شخص على قروض مقابل ملكية السيارات سنويًا ، وفقًا لـ صناديق بيو الخيرية.

2. أنها سيئة التنظيم

نصف الولايات تحظر قروض ملكية السيارات تمامًا. ولكن في الدول التي تسمح بهذا النوع من الاقتراض ، تكون اللوائح عادة فضفاضة. معدلات الفائدة المكونة من ثلاثة أرقام وعدم وجود حدود قصوى لحدود القروض ليست شائعة ، وفقًا لتقرير عام 2012 من اتحاد المستهلك الأمريكي .

في بعض الحالات ، تسمح الثغرات القانونية لمقرضي القروض العقارية بالازدهار. كاليفورنيا ، على سبيل المثال ، لديها حدود قصوى لمعدلات الفائدة المفروضة على القروض الصغيرة ، ولكن لا يوجد سقف للقروض التي تزيد عن 2500 دولار. نتيجة لذلك ، يطلب العديد من المقرضين من المقترضين الحصول على قروض لا تقل عن 2500 دولار ، حتى لو كانوا بحاجة إلى أقل ، وفقًا لـ مرات لوس انجليس .

حاليا ، مكتب الحماية المالية للمستهلك تدرس لوائح جديدة بشأن قروض ملكية المركبات والتي من شأنها أن تتطلب من المقرضين ضمان قدرة المقترضين على سداد ديونهم.

مارك رالستون / وكالة الصحافة الفرنسية / غيتي إيماجز

3. الصناعة ذكية في الالتفاف على اللوائح

في حين أن بعض المشرعين يلقون نظرة فاحصة على قروض ملكية السيارات ، قد يكون كبح جماح هذه الصناعة صعبًا. عندما حاول المنظمون اتخاذ إجراءات صارمة ضد قروض الملكية في الماضي ، قاومت الصناعة ، وغالبًا ما ابتكرت طرقًا مبتكرة للالتفاف على اللوائح الموجودة.

قد يكون بعض المقرضين موجودين في الخارج أو في الأراضي القبلية الأمريكية الأصلية كوسيلة للالتفاف على قوانين الولايات والقوانين الفيدرالية ، وفقًا لتقرير صادر عن مركز التقدم الأمريكي . بعد أن أقرت ولايتي ويسكونسن ونيو هامبشاير قوانين تقيد قروض الملكية ، نجحت الصناعة عملت على إلغائها . في تكساس ، أقرت بعض المدن قيودًا على قروض ملكية السيارات. استجاب المقرضون بتقديم قروض 'مجانية' في بعض المواقع. عندما حان وقت تجديد القرض ، وجهت الشركات المقترضين إلى فروعها في المدن دون قيود على الإقراض .

كم يصنع بريان شو

'إنه طعم وتحول ،' آن بدور من مؤسسة Texas Appleseed غير الربحية ، قال باسيفيك ستاندرد . 'قد لا تكون هذه الممارسة غير قانونية ، لكنها بالتأكيد غير أخلاقية وغير معقولة'.

4. الفوائد والرسوم سخيفة

كان متوسط قرض مقابل ملكية السيارة 1000 دولار ، وفقًا لـ Pew Charitable Trusts ، وكان معدل APR المعتاد لقرض لمدة شهر واحد 300 ٪. ليس من غير المعتاد أن ينتهي الأمر بالمقترض إلى دفع رسوم أكثر مما اقترضه في البداية - بمتوسط 1200 دولار في السنة.

في بعض الأحيان ، تكون المدفوعات والرسوم مرهقة للغاية لدرجة أن الناس يستسلمون ويتركون المقرض يأخذ السيارة.

'أنا أدفع ... الفائدة ، ولم ينخفض مديرتي قليلاً. لقد فقدت سيارة من هذا القبيل ... دفعنا ثمنها لمدة عام تقريبًا. ثم اتضح لي ، وقلت أخيرًا ، 'أتعلم ، هذا سخيف ؛ فقط خذ هذه السيارة الغبية '. قال أحد المقترضين تمت مقابلته من أجل تقرير بيو .

تصوير جون مور / جيتي إيماجيس

5. سيفقد العديد من المقترضين سياراتهم

حوالي 11٪ من الأشخاص - أو 1 من 9 - الذين يقترضون مقابل سيارتهم يفقدون السيارة في النهاية. يمكن أن تتسبب استعادة السيارة في خروج المشكلات المالية للأشخاص عن نطاق السيطرة ، خاصة إذا لم يكن لديك سيارة يجعل من الصعب أو المستحيل الوصول إلى العمل. وفقًا لدراسة مركز Pew ، فإن ثلث الأشخاص الذين يستخدمون قروض الملكية هم أسر ذات مركبة فردية. بشكل عام ، يفقد ما بين 120.000 و 220.000 شخص سياراتهم لاسترداد قروض الملكية كل عام.

قالت روزماري شاهان ، رئيسة مجموعة المستهلكين من أجل موثوقية وسلامة السيارات ، وهي مجموعة مناصرة في ساكرامنتو: 'إنني أنظر إلى إقراض الملكية باعتباره سرقة سيارات قانونية'. مرات لوس انجليس . 'ما يريدون فعله هو الحصول على قرض حيث تستمر في الدفع ، والدفع ، والدفع ، وفي نهاية اليوم ، يأخذون سيارتك.'

تابع ميغان على تويتر تضمين التغريدة