مهنة المال

5 أسباب لماذا لا يجب عليك الحصول على قروض الطلاب

ما الفيلم الذي يجب رؤيته؟
 
ديون الكلية

ديون الكلية | iStock.com

اعتبارًا من عام 2015 ، كان 68 ٪ من الطلاب المتخرجين من مؤسسة مدتها أربع سنوات لديهم شكل من أشكال دين قرض الطالب ، وفقا ل تقرير حديث من معهد الوصول إلى الكلية والنجاح. بالإضافة إلى، بطل قرض الطالب تشير التقارير إلى أن أكثر من 44 مليون أمريكي مدينون مجتمعين بأكثر من 1.3 تريليون دولار في شكل قروض طلابية ، تتراوح في المتوسط ​​من 3000 دولار إلى 53000 دولار للفرد. ما يعنيه هذا هو أن متوسط ​​الدين للفرد على الصعيد الوطني استمر في الزيادة عامًا بعد عام ، ووفقًا للمعهد ، فإنه يجلس الآن عند علامة تبويب متوسطة تبلغ 30،100 دولار.

وبينما أدى الركود الاقتصادي إلى تشديد المقرضين لقيودهم على من يمكنه التقدم للحصول على قروض معينة (أي الرهون العقارية) ، فإنهم يواصلون الاستفادة من الأمريكيين الشباب عديمي الخبرة الذين غالبًا ما يكون لديهم القليل من التاريخ الائتماني للتحدث عنه.

'قروض الطلاب هي الوسيلة الائتمانية الوحيدة التي يستمر فيها المُقرض في تقديم الائتمان عامًا بعد عام دون معرفة قدرة الشخص ، أو حتى رغبته في الدفع' ، نائب رئيس التحليلات وتطوير الأعمال في Experian ، ميشيل رانيري ، قال Bankrate .

يعرف المقرضون أن قروض الطلاب تختلف عن الأنواع الأخرى من الديون في العديد من أسوأ الطرق ، ولكن هذا لا يمنعهم من السعي وراء هدفهم. السناتور إليزابيث وارين ، أستاذة القانون بجامعة هارفارد والمتخصصة في الإفلاس ، وقد ذكر حتى أن 'جامعي ديون قروض الطلاب لديهم القوة التي من شأنها أن تجعل رجل العصابات يغار'. سوز أورمان ، الخبيرة المالية الشخصية التي تحدثت في إحدى المناسبات استضافتها Politico مع وارن ، ذهب إلى أبعد من ذلك ، قائلاً إن المؤسسات المالية تقوم فعليًا 'باغتصاب أطفالنا ماليًا.'

مع وضع ذلك في الاعتبار ، نقدم لك خمسة من أكبر الأسباب التي تجعلك تفكر مليًا قبل تراكم قروض الطلاب.

1. لا يذهبون بعيدا

انكسر طالب جامعي

انكسر طالب جامعي | iStock.com

على عكس أنواع الديون الأخرى ، لن تختفي قروض الطلاب الخاصة بك (في معظم الحالات) إذا انتهى بك الأمر بتقديم طلب للإفلاس لأنك لا تستطيع سدادها. و في حين هذا ليس صحيحا يمكن للقروض الطلابية الخاصة بك أبدا في حالة الإفلاس ، من الصعب جدًا تقليلها أو القضاء عليها.

لأي فريق لعب تشارلز باركلي

جزء من سبب صعوبة الأمر هو أن القانون غامض. ترى ، حاليًا ، لا يمكن الإعفاء من قروض الطلاب ما لم يتمكن الفرد الذي قدمها من إثبات أنها ستسبب له أو لها 'معاناة لا داعي لها'. باستثناء 'المشقة غير المبررة' لم يتم تعريفها في قانون الإفلاس. بمعنى أن نجاحك في سداد قروضك أمر شخصي ؛ الأمر متروك للمحكمة.

إذا لم تتمكن من سداد قروضك ولكنك لا تريد التقدم بطلب للإفلاس ، فسيتفاوض حاملو القروض أحيانًا على مدفوعات مخفضة مؤقتة أو تأجيلات. لكن هذا قد لا يكون أفضل مكالمة. لماذا؟ لأن قرضك عادة ما ينمو بشكل أكبر أثناء تأجيل المدفوعات أو دفع مبالغ أقل. وبعد أن تتعافى من الضائقة الاقتصادية ، سيصبح قرضك أكثر صعوبة مما كان عليه من قبل.

يمكن أن تكون القروض الخاصة سيئة للغاية. في حين أن قروض الطلاب الفيدرالية غالبًا ما تأتي مع إجراءات حماية للمقترض - مثل التأجيل ، والتحمل ، وفترات السماح ، وخيارات السداد على أساس الدخل - فإن القروض الخاصة ليست مطلوبة لتقديم أي من هذه الكماليات. يمكنهم أن يطلبوا منك مبلغًا معينًا من المال كل شهر ، وعمومًا ، لا يوجد قدر كبير من المرونة.

2. يمكن أن تكون أسعار الفائدة مرتفعة بشكل يبعث على السخرية

سداد قرض الطالب

سداد قروض الطلاب | iStock.com

معدلات الفائدة على قروض الطلاب أعلى بكثير من معظم الأنواع الأخرى. تتراوح القروض الفيدرالية غالبًا بين 5٪ و 6٪ ، مع بعض قروض الخريجين التي تقل قليلاً عن 9٪. يمكن للقروض الخاصة تتراوح بين 2.5٪ و 12٪ - ثلاثة أضعاف معدل معظم الرهون العقارية ، والاقتراب من معدل متوسط ​​بطاقة الائتمان . علاوة على ذلك ، فإن العديد من أسعار الفائدة على القروض الخاصة متغيرة ، مما يجعل السداد أكثر غموضاً. في حين أن المناخ الحالي يعني أن أسعار الفائدة المتغيرة تنافسية ، إلا أن هذا يمكن أن يتغير بسهولة عندما تبدأ في الارتفاع.

قروض الطلاب الفيدرالية يتم توجها الآن بمعدلات ثابتة ، مما يقلل بعض التخمين من المبلغ الذي ستدفعه بالفعل. ومع ذلك ، لا يزال من الممكن أن تتغير النسبة المئوية السنوية من سنة إلى أخرى. ما يعنيه هذا هو أن القروض التي تحصل عليها خلال السنة الأخيرة في الكلية لا يزال من الممكن أن يكون لها معدل فائدة أعلى من الأموال التي اقترضتها في السنة الأولى. مثل يشير إلى المصداقية ، يمكن للفرق بنسبة 2٪ أن يعني زيادة بآلاف الدولارات على مدى عمر القرض.

بينما تبدو قروض الطلاب الفيدرالية جيدة بالتأكيد عند مقارنتها بمعظم القروض الخاصة ، من المهم أن تفهم أن الحكومة الفيدرالية لا تقدم لك أي خدمات خاصة هنا. بدلاً من ذلك ، تتوقع الحكومة جني مجموعة من الأموال من ديونك. في رسالة عام 2015 إلى وزير التعليم السابق ، كتب ستة أعضاء مختلفين في مجلس الشيوخ أنه وفقًا لميزانية الرئيس أوباما في ذلك العام ، 'لا يزال من المتوقع أن تدر الحكومة الفيدرالية 110 مليار دولار من الأرباح من قروض الطلاب على مدى العقد المقبل' - وهو رقم يعتبره أعضاء مجلس الشيوخ غير عادل. 'ديون الطلاب تهدد بعرقلة عائلاتنا واقتصادنا نفسه' ، يتابع الخطاب ، مجادلاً بأن وزارة التعليم يجب أن تتوقف عن تنفيذ السياسات 'المصممة لتعظيم الأرباح الفيدرالية على ظهور أطفالنا'.

3. سوف يعيقونك

ديون الكلية

ديون الكلية | iStock.com

وفقا ل تقرير 2016 من مساعدة الطلاب الأمريكية ، تأخر 42٪ من خريجي الجامعات في مغادرة منزل أحد أفراد الأسرة بسبب ديون الطلاب الحالية. 24٪ من الخريجين قاموا بتأخير هذه الخطوة لمدة عامين أو أكثر. من بين غير مالكي المنازل الذين شملتهم الدراسة ، قال 71٪ إن ديون الطلاب كانت السبب في عدم تمكنهم من الادخار لدفع دفعة أولى لشراء منزل.

الاستطلاعات السابقة من المؤسسة أن ملكية المنزل ليست هي المرحلة المالية الوحيدة المتأخرة. اتخاذ خطوات مبكرة نحو التقاعد أو الزواج أو حتى إنجاب الأطفال معرضة للخطر بسبب أعباء قروض الطلاب. ومع ذلك ، فإن عواقب تأخير سن الرشد لا تعني فقط بداية أبطأ لجيل الألفية. تشير المنظمة إلى أن 'هذا التدهور اللولبي له تأثير متتالي على اقتصاد الأمة حيث يؤخر الجيل المكلف بالاستثمار في مستقبل الأمة حياتهم بسبب ديون الطلاب'.

وفقًا لمسح عام 2015 ، فإن 73٪ من خريجي الجامعات الشباب قد أخروا الادخار للتقاعد أو القيام باستثمارات أخرى بسبب قروضهم الطلابية. قال ثلثهم إنهم أجلوا الزواج بسبب ديونهم ، وقال 43٪ إن ديون قروض الطلاب أخرت قرارهم بتكوين أسرة.

وعلى الرغم من أن بعض هذه الإحصائيات قد تبدو مفاجئة في البداية ، إلا أنه يسهل فهمها كثيرًا عندما تأخذ في الاعتبار أنه بالنسبة للعديد من الشباب ، يتجلى عبء قروض الطلاب في شكل دفعة شهرية تعادل شيك الإيجار الثاني. هذا يعني أنه غالبًا ما يكون هناك القليل جدًا من المال المتبقي في نهاية الشهر حتى للنفقات اليومية ، ناهيك عن مدخرات التقاعد.

4. لا تعتمد على برامج الإعفاء من قروض الطلاب

مصاريف الكلية

مصاريف الكلية | iStock.com

يمكن أن توفر لك برامج الإعفاء من قروض الطلاب آلاف الدولارات ، ولكن هناك قيود ، والمهن المؤهلة محدودة.

في الوقت الحالي ، هناك عدد قليل فقط من المهن (تلك التي تعتبر وظائف 'خدمة عامة') مؤهلة للإعفاء من قروض الطلاب. حاليًا ، تشمل بعض القطاعات المؤهلة الخدمة العسكرية ، وإنفاذ القانون والسلامة العامة ، والتعليم في مرحلة الطفولة المبكرة ، والرعاية الصحية ، والتعليم في المدارس العامة ، من بين أمور أخرى. أولئك الذين يشغلون مناصب حكومية ، أو الذين يعملون في بعض المنظمات غير الهادفة للربح ، يمكن أن يكونوا مؤهلين أيضًا.

بالطبع ، هناك قيود على أنواع القروض التي يمكن التنازل عنها. في هذا الوقت ، يمكن فقط الإعفاء من القروض الفيدرالية المباشرة وقروض تعليم الأسرة الفيدرالية ، مع استثناءات قليلة إذا تم توحيد بعض الأنواع.

هل لدى أنطونيو براون ابنة؟

ومع ذلك ، حتى لو كنت تعمل في إحدى المهن المؤهلة ، فلن يتم إعفاء قروضك على الفور. لكي تصبح مؤهلاً ، يجب عليك سداد 120 دفعة شهرية كاملة في الوقت المحدد بموجب خطة سداد مؤهلة أثناء العمل بدوام كامل.

وهو ما يقودنا إلى نقطة ثابتة أخرى: 120 دفعة شهرية تصل إلى 10 سنوات ، لذلك لا يساعد البرنامج الشباب في الواقع عندما يكونون في أمس الحاجة إليه. بغض النظر ، إذا كنت تعتقد أنك قد تكون مؤهلاً للحصول على إعفاء من قرض الطالب الفيدرالي ، فيمكنك قراءة المزيد عنه من خلال موقع المعونة الفيدرالية للطلاب .

5. يمكن أن تكون عالية المخاطر

طلب قرض طالب

طلب قرض طالب | iStock.com

تم إخبار العديد من الشباب ، حديثي التخرج من المدرسة الثانوية ، أنه يجب عليهم التقدم إلى 'مدرسة أحلامهم' ، وعدم القلق بشأن المال. يبشر مستشارو التوجيه بأن المساعدة المالية ستساعد بلا شك في جعل تجربتهم الجامعية ميسورة التكلفة. لكن السماح للطلاب بالتقدم بسذاجة إلى المؤسسات الخاصة ذات الرسوم الدراسية السنوية التي تصل إلى 50000 دولار دون التحذير من العواقب المحتملة لقروض الطلاب يبدو قاسياً وحمقاً وغير مسؤول. هذا صحيح بشكل خاص بالنظر إلى أن الأبحاث التي أجراها المعهد الأمريكي للمحاسبين المحترفين المعتمدين تشير إلى أن 'أقل من 40٪ من جميع المقترضين لديهم فهم قوي لمدى صعوبة سداد قروض الطلاب' ، و 'قال 60٪ من المقترضين أن لديهم بعض نأسف لقراراتهم المتعلقة بقرض الطالب ، ' لكل بنك .

عادة ، عندما تحصل على قرض ، فهذا مسعى جاد للغاية. سترغب في تقييم المخاطر والتفكير مليًا فيما إذا كنت ستكون قادرًا تمامًا على سداد القرض أم لا. ستحتاج أيضًا إلى فهم واضح لماهية الحماية المتوفرة لك كمقترض. في حالة القروض الطلابية ، غالبًا ما لا يكون لدى المقترض أدنى فكرة عما إذا كان سيتمكن من سداد القرض أم لا دون أي مشاكل. في أي حالة إقراض أخرى يكون هذا قرارًا ذكيًا؟

كما كتب جوش فريدمان من فوربس ، قروض الطلاب الفردية ، في جوهرها ، شبيهة بـ 'مكافحة التأمين'. في الواقع ، 'بدلاً من نشر المخاطر ، فإنهم يركزونها على الفرد - الذي عليه أن يتحمل كل الجوانب السلبية إذا حدث خطأ ما'.

المزيد من ورقة الغش في المال والوظيفة:
  • 6 خيارات للتسامح عن قرض الطالب قد لا تعرفها
  • انفجرت تكاليف الرسوم الدراسية للكلية السبب البسيط
  • كيف ربحت أكثر من 2000 دولار من استخدام بطاقات الائتمان فقط