مهنة المال

5 من أكثر الطرق حماقة لسداد الديون

ما الفيلم الذي يجب رؤيته؟

يوم الأسبوع:

النوع:

يكتب: فيلم مسلسل

لا تفعل شيئًا أحمق للتخلص من الديون. | ياسويوشي شيبا / وكالة الصحافة الفرنسية / غيتي إيماجز

عندما تكون محاصرًا في الديون ، فقد يكون من المغري أن تفعل كل ما يلزم للخروج من هذا العبء. لكن قبل أن تبدأ في التفكير في بيع كلية في السوق السوداء لسداد قروض الطلاب ، خذ خطوة للوراء. في حين أن الرغبة في الخروج من الدين أمر جدير بالثناء ، إلا أن هناك طرقًا جيدة وسيئة لإرضاء دائنيك. قبل أن تأخذ قرضًا من 401 (ك) الخاص بك أو تقوم بتحويل الرصيد على بطاقتك الائتمانية ، تأكد من فهمك لجميع إيجابيات وسلبيات استراتيجيات الخروج من الديون.

1. صرف حساب الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك

لديك 10000 دولار من الديون و 35000 دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. يبدو حل هذه المشكلة سهلاً وواضحًا - فقط خذ الأموال من مدخراتك وستكون خالية من الديون. ليس بهذه السرعة. على الرغم من أنه قد يكون هناك بعض الحالات التي قد يكون فيها مداهمة الجيش الجمهوري الإيرلندي لسداد الديون أمرًا حكيمًا - مثل تجنب فقدان منزلك - يجب أن يكون هذا الإجراء هو الملاذ الأخير ، وليس خطوتك الأولى.

إن صرف حساب التقاعد الخاص بك له بعض الآثار المالية الكبيرة. لن تضطر فقط إلى دفع ضرائب على الأموال التي تسحبها ، بل سيتعين عليك أيضًا دفع غرامة قدرها 10٪ بعض الاستثناءات . (يمكن عادةً سحب مساهمات Roth IRA ، ولكن ليس الأرباح ، بدون عقوبة.) لذلك لتسديد ديون بقيمة 10 آلاف دولار ، ستحتاج فعليًا إلى سحب أكثر من 10000 دولار من حساب IRA الخاص بك لتغطية كل من الضرائب والغرامة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن سحب 10000 دولار من حساب IRA الخاص بك الآن قد يعني أيضًا تقليل عشرات الآلاف من الدولارات عند التقاعد بسبب فقدان نمو الاستثمار.

إذا كنت تتطلع إلى رصيد حساب IRA الخاص بك بفكرة استخدامه لسداد ديونك ، فتحدث إلى أحد المتخصصين الماليين قبل أن تفعل أي شيء. قد تكون هناك طرق أخرى لتصفية التزاماتك ، مثل تقليص إنفاقك أو تولي وظيفة ثانية ، دون المساس بمدخرات التقاعد.

2. الاقتراض من 401 (ك)

العقوبات عادة لا تستحق العناء. | ثينكستوك

كم تبلغ ثروة لاري بيرد الصافية

قد لا تكون الإغارة على الجيش الجمهوري الأيرلندي الخاص بك أمرًا حكيمًا ، لكن هذا ممكن. إن صرف 401 (ك) الخاص بك أصعب قليلاً. ما لم تكن تواجه مصاعب مالية شديدة أو تقوم بتغيير وظائفك ، فإن مدخراتك في حساب التقاعد الذي يرعاه صاحب العمل محظورة - نوعًا ما. تسمح لك معظم 401 (ك) بالاقتراض من رصيدك وتسديد الأموال بسعر فائدة منخفض إلى حد ما ، وقد يكون من المغري اغتنام هذا الخيار إذا كنت بحاجة إلى سداد الديون.

من السهل الحصول على جزء من جاذبية القرض 401 (ك). طالما أن المال موجود في حسابك ، يجب أن تكون قادرًا على الاقتراض مقابله ، بغض النظر عن درجة الائتمان الخاصة بك. بالإضافة إلى أن معدل الفائدة غالبًا ما يكون منخفضًا جدًا. لكن القرض 401 (ك) يأتي مصحوبًا بميزة كبيرة: إذا تركت العمل أو طُردت من العمل ، فعادة ما تحتاج إلى سداد الرصيد المتبقي خلال 60 يومًا أو الحصول على عقوبة سحب مبكر بنسبة 10٪. إذا كان بإمكانك الحصول على المال بطرق أخرى ، مثل الحصول على قرض شخصي ، ففكر في ذلك قبل الاقتراض من 401 (k).

'كثير من الناس ليس لديهم ما يكفي من المدخرات للتقاعد في المقام الأول ، وعندما يأخذون 401 (ك) من المعادلة ويقترضون المال - عادةً ما يصل إلى 50 في المائة من رصيدهم - فإن هذا المال لم يعد يعمل لاحتياجاتهم التقاعدية ، ' المخطط المالي بوب مكة ، رئيس روبرت أ. مكة أسوشيتس ، قال لبنكريت. 'والمال لم يعد ينمو ويتراكم ويؤجل الضرائب.'

3. القمار

القمار ليس هو الحل. | كريستوفر فورلونج / جيتي إيماجيس

شبكة اتحاد كرة القدم الأميركي صباح الخير لكرة القدم كاي آدامز

شراء تذكرة Powerball من حين لآخر شيء واحد مع فكرة أنك إذا حققت نجاحًا كبيرًا ، فستدفع ما تدين به. ولكن من الأمور الأخرى تمامًا اعتبار المقامرة طريقًا لأسلوب حياة خالٍ من الديون. ببساطة ، فإن ملف الاحتمالات ليست في صالحك . في حين أن القليل من المحظوظين (أو الموهوبين) قد يكونون قادرين على التغلب على المنزل ، فإن المراهنة على مستقبلك المالي على رمي النرد ليس منطقيًا. في أسوأ السيناريوهات ، ينتهي بك الأمر في ديون أعمق بكثير مما كنت عليه من قبل.

تعلم فيل جوس بالطريقة الصعبة حول مخاطر المقامرة لسداد الديون. في البدايه، لعب البوكر عبر الإنترنت بدا وكأنه طريقة ذكية لسداد قروض الطلاب. لكن خسارة كبيرة أجبرته على إعادة التفكير في منهجه. كتب في مدونة على مدونة The Money Side of Life أن البوكر كانت 'هواية ممتعة ، ولكنها ليست وسيلة لتسديد مدفوعات قروض الطلاب'.

4. قروض من العائلة أو الأصدقاء

اقتراض المال قد يضغط على العلاقات. | iStock.com

قد يبدو أن الحصول على قرض من بنك الأم والأب هو الحل الأمثل لمشاكلك المالية ، ولكن الاقتراض من أحبائك لسداد الديون يمكن أن يكون له بعض العواقب غير المقصودة.

أولاً ، الإيجابيات: غالبًا ما تكون القروض المقدمة من الأشخاص الذين تعرفهم رخيصة ويسهل الوصول إليها. قد يقرضك صديق أو أحد أفراد أسرتك المزيد من المال بسعر أقل مما يمكن أن تحصل عليه من مؤسسة مالية تقليدية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن القرض لن يضر (أو يساعد) في درجة الائتمان الخاصة بك. لكن قد تأتي هذه الأموال بشروط فريدة مرتبطة بها. قد يشعر الشخص الذي يدعمك مالياً أنه أصبح له رأي في القرارات المالية أو الحياتية الرئيسية الأخرى التي تتخذها. إذا كنت تواجه صعوبة في سداد القرض ، فقد يؤدي ذلك إلى إجهاد العلاقة ، وقد يؤدي إلى إتلافها بشكل دائم إذا تخلفت عن السداد.

nfl الوصول الإجمالي يلقي مضيفة أنثى

إذا اقترضت من شخص تعرفه لتسديد ديونك ، فاجعل العملية رسمية قدر الإمكان. ضع كل شيء مكتوبًا وحدد شروطًا وأحكامًا واضحة فيما يتعلق بالفائدة والسداد. يمكن أن يؤدي التأكد من تواجد الجميع على نفس الصفحة منذ البداية إلى تجنب الارتباك والمشاعر السيئة لاحقًا.

5. تحويلات الأرصدة

التقدم بحذر. | iStock.com

إذا كنت غارقًا في ديون بطاقة الائتمان ، فإن عروض تحويل الرصيد بنسبة 0٪ هذه تبدو جذابة للغاية. لماذا لا تريد نقل ديونك من بطاقة إلى أخرى ودفع فائدة أقل في هذه العملية؟

إن الرغبة في خفض سعر الفائدة الخاص بك أمر ذكي ، ويمكن أن يكون تحويل الرصيد طريقة جيدة للقيام بذلك ، على الرغم من أنه يجب عليك المتابعة بحذر. تحويلات الرصيد بدون فائدة ليست مجانية ، ويمكنك أن تتوقع دفع حوالي 3٪ من رصيدك كرسوم. بالإضافة إلى ذلك ، فإن أسعار الفائدة المحفزة لا تدوم إلى الأبد. إذا كان معدل الفائدة لفترة ما بعد التمهيد على البطاقة الجديدة أعلى مما تدفعه الآن ، فقد يكلفك التبديل المزيد من المال في النهاية.

يمكن أن تخفي تحويلات الرصيد كطريقة لسداد الديون مشكلة أكبر تتعلق بالإنفاق والميزانية. (ناهيك عن أن فتح بطاقات جديدة باستمرار سيؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك.) إذا كنت معتادًا على متابعة عروض البطاقة بنسبة 0٪ وتحريك رصيدك كل بضعة أشهر ، فقد يكون الوقت قد حان لإلقاء نظرة فاحصة على كيف تدير أموالك وتفكر في خيارات سداد الديون الأخرى.

اتبع ميغان تويتر .