مهنة المال

3 أسباب خفية لماذا يضعف الائتمان الخاص بك

ما الفيلم الذي يجب رؤيته؟

يوم الأسبوع:

النوع:

يكتب: فيلم مسلسل

داميان ماير / وكالة الصحافة الفرنسية / غيتي إيماجز

كدولة ، لدينا ائتمان غير مثالي. بأخذ صفحة من كتاب كريس روك ، قد تقرر الدول الأخرى في الواقع التوقف عن أخذ أموالنا. بغض النظر عن المزاح ، في عام 2013 ، منحت Standard & Poor’s الولايات المتحدة تصنيف ائتماني AA + على المدى الطويل و A-1 + للمدى القصير. كان هذا التخفيض الذي صنف الولايات المتحدة في مرتبة أدنى من عدة دول أخرى ، مثل كندا وفرنسا والمملكة المتحدة (على سبيل المثال لا الحصر).

تؤثر العديد من سلوكياتك وقراراتك المالية على درجة الائتمان الفردية الخاصة بك. بالطبع ، مشتريات الحياة الكبيرة مثل المنزل أو السيارة تؤثر على الائتمان. يؤثر دفع فواتيرك في الوقت المحدد على درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا ، ويجعلك متقدمًا على اللعبة (والعديد من الأمريكيين) ، لكن هذا لا يضمن لك درجة ائتمان مثالية. إن تأثير بعض القرارات المالية ليس واضحًا للعيان ولكن لا يزال بإمكانه خفض درجاتك أو رفعها.

في ما يلي بعض الأسباب غير الواضحة التي تجعل تصنيفك الائتماني ليس في أفضل حالاته.

المصدر: Thinkstock

أنت تدفعه إلى أقصى حد

هل تستهلك الحد الأقصى من بطاقاتك؟ ربما تستخدم كل رصيدك المتاح تقريبًا ثم تدفع الحد الأدنى للرصيد فقط؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد تضر بدرجاتك حتى لو قمت بسداد المدفوعات في الوقت المحدد.

يعد استخدام بطاقة الائتمان مكونًا رئيسيًا في درجة الائتمان الخاصة بك. يتم احتسابها ضمن جزء 'المبالغ المستخدمة' من درجاتك ، والتي تشكل 30٪ من حساب درجاتك. إذا كنت تستخدم بطاقاتك بطريقة تبدو مسؤولة أمام المقرضين ، فسيتم اعتبارك أكثر جدارة بالائتمان. هذا يعني أنك إذا كنت تحتفظ بشكل متكرر بأرصدة بطاقات الائتمان عند الحد الخاص بك أو بالقرب منه ، فقد يؤدي استخدامك المرتفع إلى درجة أقل بكثير.

من السهل ارتكاب خطأ الإفراط في الاعتماد على بطاقة الائتمان. عندما يكون لديك العديد من بطاقات الرصيد الصغيرة ، فقد يكون من الصعب للغاية الحفاظ على توازن معقول في كل منها. متوسط المستهلك الذي يستخدم البطاقة لديه 3.7 بطاقات الائتمان . يمكنك تخصيص بطاقة معينة لنفقات معينة ، وبينما يساعد ذلك في تنظيم ميزانيتك ، فإنه يؤدي في بعض الأحيان إلى إنفاق غير متكافئ في جميع المجالات وزيادة الإنفاق على بطاقات معينة.

بالنسبة الى الائتمان الكرمة ، يوصي الخبراء بالبقاء دون علامة 30٪ باستخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك (يوصي البعض بنسبة 20٪ أو أقل). أي أن يكون لديك رصيد لا يزيد عن 30٪ من الحد الأقصى لكل بطاقة و 30٪ من إجمالي الائتمان المتجدد الجماعي الخاص بك. يمكنك دائمًا إجراء دفعات أكثر من مرة في الشهر للمساعدة في تقليل رصيدك.

جيف جي ميتشل / جيتي إيماجيس

تفتح عددًا كبيرًا جدًا من الحسابات في نفس الوقت

قد يؤدي فتح حسابات ائتمان متعددة في وقت واحد أو في غضون فترة زمنية قصيرة إلى انعكاس سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا. يحمل الائتمان الجديد وزنًا بنسبة 10 ٪ على درجة الائتمان ، وقد يبدو الكثير من الائتمان الجديد ، وخاصة الائتمان المتجدد ، غير مسؤول أو محفوفًا بالمخاطر بالنسبة للمقرضين.

قد يؤدي هذا أيضًا إلى تقليل متوسط العمر لكل حساب من حسابات الائتمان الخاصة بك ، والذي يتم اعتباره في منطقة أخرى من حساب درجاتك - طول تاريخ الائتمان (15٪ من درجاتك) - وقد يؤدي خفض متوسط عمرك إلى خفض درجاتك أيضًا.

بالنسبة للبالغين الأصغر سنًا الذين بدأوا للتو في تكوين ملف تعريف ائتماني ، يكون التأثير النسبي للائتمان الجديد أكثر أهمية. مع وجود سجل ائتماني ضئيل أو معدوم لامتصاص بعض الضربة ، فإن الشباب الذين يتقدمون للحصول على كل بطاقة يتلقون عرضًا للحصول عليها يسيرون في منحدر زلق.

في كل مرة تتقدم فيها بطلب للحصول على ائتمان ، فإن هذا يضع استفسارًا - طلبًا من المقرض لعرض ملف الائتمان الخاص بك - في تقريرك. لا تهم الاستفسارات عن قروض السيارات وقروض الرهن العقاري كثيرًا بشكل عام ، حيث ينظر المقرضون غالبًا إلى هذه الاستفسارات على أنها استفسار واحد ، حيث يقوم المستهلك بالتسوق بسعر الصرف. من ناحية أخرى ، عندما يكون لديك استفسارات متعددة بشأن الائتمان المتجدد ، فقد يكون لهذه الاستفسارات بعض التأثير. بالنسبة الى MyFico ، 'تاريخيًا ، الأشخاص الذين لديهم ستة استفسارات أو أكثر في تقاريرهم الائتمانية هم أكثر عرضة بثماني مرات لإعلان إفلاسهم من الأشخاص الذين ليس لديهم استفسارات بشأن تقاريرهم.' المقرضون على علم بذلك ، وتقييم هذه العوامل وغيرها من عوامل الخطر عند اتخاذ قرارات الإقراض.

الكل في الكل ، البطء والثبات هو أفضل نهج. افتح بطاقة ائتمان واحدة ، ثم انتظر بعض الوقت وشاهد كيف تسير الأمور قبل فتح بطاقة أخرى. لا يمكنك بناء ائتمان جيد بين عشية وضحاها ، وإذا حاولت ذلك ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى إلحاق الضرر بائتمانك أكثر من مساعدته.

أليسون ستوك أين هي الآن

المصدر: Equifax

الائتمان الخاص بك يفتقر إلى التنوع

عندما تدخل الحسابات في تقرير الائتمان الخاص بك ، يتم ترميزها بطريقة معينة. الرسم البياني أعلاه من Equifiax ، ولا يعرض سوى عدد قليل من الرموز التي قد تراها في تقرير الائتمان الخاص بك. إذا لاحظت رمزًا مثل R1 مرفقًا بأحد حساباتك ، فإنه يخبرك (والمقرضين وصيغ التسجيل) أن هذا حساب متجدد حالي. تسمح الرموز لك وللمقرضين بتتبع وتمييز كل حساب. كما أنها تساعد في تسجيل الحسابات.

أنواع الائتمان التي تمتلكها - كم عدد الحسابات المتجددة والأقساط ، على سبيل المثال - تؤثر على درجاتك. هذا المكون هو 10٪ من الحساب ، لأنه وفقا لخبراء في CreditCards.com ، وجدت النماذج الإحصائية علاقة بين أنواع الائتمان لديك والمخاطر فيما يتعلق بسلوك السداد. إذا كان لديك العديد من بطاقات الائتمان ولكن ليس لديك قروض أو أي أنواع أخرى من الائتمان ، فقد لا يبدو هذا جيدًا في ملف الائتمان الخاص بك.

نظرًا لاختلاف الملف الشخصي والتاريخ الائتماني لكل شخص ، فلا يوجد حقًا توزيع عالمي يجب أن يكون لديك. يعتبر ملف تعريف ائتماني متنوع يحتوي على مزيج من الائتمان - مثل الرهن العقاري وقرض السيارة وعدد قليل من بطاقات الائتمان - أفضل بالنسبة لدرجاتك. من الحكمة أيضًا تجنب شركات التمويل والمقرضين الآخرين الذين يميلون إلى فرض معدلات أعلى ، حيث أن الهدف هو الحصول على ملف تعريف يعكس جدارة الائتمان الخاصة بك للمقرضين المحتملين.

إذا لم يكن لديك ائتمان قوي بما يكفي (أو تاريخ توظيف طويل بما يكفي) للحصول على بطاقة ائتمان ، فقد يكون من الجيد أن تبدأ بفتح بطاقة ائتمان مؤمنة - بطاقة تتطلب إيداع - والحصول على القليل من تاريخ الائتمان تحت حزامك. يمكنك بعد ذلك الوصول إلى أنواع أخرى من حسابات الائتمان. لمزيد من المعلومات حول أفضل البطاقات المضمونة وغير المضمونة ، وعملية طلب بطاقة الائتمان ، راجع المقالة: كيفية التقدم للحصول على بطاقة ائتمان.