15 حقائق مخيفة عن الديون يجب أن تنبهك

'الصرخة' بقلم إدوارد مونش | كارل كورت / وكالة الصحافة الفرنسية / جيتي إيماجيس
الدين أمريكي مثل فطيرة التفاح. سواء كنا نقترض قروضًا لسداد حلمنا الصفحة الرئيسية ، أو الجلوس خلف عجلة القيادة في سيارة أحلامنا ، أو العودة إلى المدرسة للحصول على شهادة ، لقد جعلنا الاقتراض هواية وطنية.
ثمانون في المائة من الأسر في الولايات المتحدة لديها ديون ، وفقًا لتقرير عام 2015 الصادر عن صناديق بيو الخيرية وجدت. اقترض معظمهم لشراء منزل ، لكن أكثر من 30٪ يدينون بأموال على بطاقاتهم الائتمانية ، و 21٪ لديهم قروض طلابية. الكل في ، كان متوسط الرصيد 67،900 دولار.
الحقيقة الصعبة هي أن العيش في أمريكا اليوم دون اقتراض المال أمر صعب. لا يستطيع معظم الناس دفع تكاليف الكلية أو المنزل نقدًا ، لذلك يلجأون إلى القروض. لكن الكثيرين يخشون ألا يكون الأمريكيون أذكياء بشأن كيفية استخدامهم للديون. يعتقد خمسة وثمانون في المائة من الأفراد الذين شملهم استطلاع مركز بيو أن الناس يستخدمون الديون للعيش بما يتجاوز إمكانياتهم ، وقال 79 في المائة إنهم لا يعتقدون أن الأمريكيين كانوا مقترضين مسؤولين.
تشير الأدلة ، للأسف ، إلى أن هؤلاء المشككين بالديون قد يكونون على حق. من تريليونات الدولارات التي ندين بها على قروض الطلاب وبطاقات الائتمان وقروض السيارات ، إلى أسعار الفائدة بنسبة 300 ٪ التي يفرضها مقرضي يوم الدفع ، إليك 15 حقيقة مخيفة حقًا حول الديون في أمريكا.
1. دين الأمريكيين 12.58 تريليون دولار
عندما تضيف كل الأموال التي يدين بها الأمريكيون على قروضهم العقارية وقروض الطلاب والسيارات وبطاقات الائتمان وغيرها من خطوط الائتمان ، يكون المبلغ 12.58 تريليون دولار - أكثر من الناتج المحلي الإجمالي للصين. نما إجمالي ديوننا بمقدار 226 مليار دولار (زيادة بنسبة 1.8٪) في الربع الأخير من عام 2016 وحده ، وفقًا لـ بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، وهي الآن أقل بقليل من ذروة انهيار الربع الثالث لعام 2008 البالغ 12.68 تريليون دولار. تمثل ديون الرهن العقاري أكثر من ثلثي ما يدين به الأمريكيون.
2. 412 مليار دولار من الديون المتأخرة بشكل خطير

الفواتير المتأخرة | iStock.com
يبدو أن إجمالي ديون المستهلكين المرتفعة ينذر بالخطر ، ولكنه ليس بالضرورة سببًا للذعر. الإنفاق ، في كثير من الأحيان مع مال مستلف ، يغذي الاقتصاد الأمريكي. لكن الديون تصبح مشكلة كبيرة عندما لا يستطيع الناس سدادها. حوالي 5 ٪ ، أو 607 مليار دولار ، من جميع الديون الأمريكية المتأخرة ، مما يعني أن الناس لم يسددوا مدفوعات قروضهم لمدة 30 يومًا. جزء كبير من ذلك - 412 مليار دولار - متأخر بشكل خطير ، حيث يتأخر المقترضون 90 يومًا أو أكثر في السداد ، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي.
3. يدين متوسط الأسرة بمبلغ 16،091 دولارًا أمريكيًا على بطاقات الائتمان الخاصة به

ملصق نافذة يعلن عن بطاقات ائتمان Visa و MasterCard | جاستن سوليفان / جيتي إيماجيس
مجاميع الديون الوطنية ملفتة للنظر ، لكنها لا تخبرنا كثيرًا عن الوضع المالي المعتاد للأميركيين. في نهاية عام 2016 ، كان لدى الشخص العادي 5437 دولارًا من ديون بطاقات الائتمان ، وفقًا لوكالة تقارير الائتمان ترانسونيون . من بين العائلات التي تستخدم البلاستيك بالفعل ، فإن إجمالي الديون أعلى ، حيث تحمل الأسرة المتوسطة 16،091 دولارًا من ديون بطاقات الائتمان ، نيردواليت وجدت.
4. سوف يستغرق سداد متوسط رصيد بطاقة الائتمان 18 عامًا

ديون بطاقتك الائتمانية قد تستمر لسنوات | iStock.com
عندما يستخدم الناس بطاقة الائتمان الخاصة بهم لدفع ثمن إجازتهم القادمة أو زوج جديد من الأحذية ، فقد يكونون على وشك تحمل ديون ستظل قائمة لسنوات. إذا كانت عائلتك تحمل متوسط رصيد بطاقة الائتمان البالغ 16،091 دولارًا على بطاقة بمعدل سنوي 12.41٪ (المتوسط الوطني ، وفقًا لـ الاحتياطي الفيدرالي ) ، سوف يستغرق الأمر ما يقرب من 18 عامًا لسداد الدين إذا قمت بسداد الحد الأدنى من المدفوعات ، وفقًا لذلك بنك آلة حاسبة.
كم تبلغ ثروة راسل ويلسون الصافية
5. يستخف الناس إلى حد كبير بالمبلغ المستحق عليهم

مطاردة رجل من قبل جامع ديون | iStock.com
يعد الاشتراك لعقود من الديون أمرًا سيئًا بدرجة كافية ، ولكن تظهر الأبحاث أن العديد من الأمريكيين يقللون إلى حد كبير من حجم الديون التي لديهم بالفعل. نيردواليت قارن إجمالي ديون بطاقات الائتمان التي أبلغ عنها المقرضون بتقديرات المستهلكين لما عليهم ، ووجدوا تباينًا قدره 415 مليار دولار.
بعض من هذا الاختلاف كان له علاقة بالاختلافات غير المقصودة في إعداد التقارير. ربما يكون جزء من هذا التناقض ناتجًا عن شعور الأشخاص بالحرج بشأن مقدار الأموال المستحقة عليهم ، وإخبار الباحثين بطريقة غير شريفة أن أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بهم كانت أصغر مما كانت عليه بالفعل. لسوء الحظ ، فإن إنكار الديون لن يؤدي إلا إلى تفاقم الوضع السيئ بالفعل.
6. تكلفة الفائدة على بطاقات الائتمان للأمريكيين 1300 دولار كل عام

الناس في احتجاج على الديون | سام يه / وكالة الصحافة الفرنسية / غيتي إيماجز
الديون باهظة الثمن. تقدر NerdWallet أن الأسر التي لديها ديون ببطاقات الائتمان تدفع في المتوسط 1،292 دولارًا للفائدة كل عام. سيزداد ذلك إلى 1309 دولارات أمريكية سنويًا إذا ارتفعت أسعار الفائدة بنسبة ربع بالمائة ، كما يعتقد الكثيرون. وجدت NerdWallet أن الأسرة ذات الدخل المنخفض مع ديون بطاقة الائتمان قد ينتهي بها الأمر بإنفاق 3 ٪ أو أكثر من دخلها على الفائدة.
7. 22٪ من الناس لديهم ديون بطاقات ائتمان أكثر من مدخراتهم

هل تدين بمال أكثر مما ادخرته في البنك؟ | iStock.com/wpd911
ما يقرب من ربع الأمريكيين مدينون لبطاقات الائتمان الخاصة بهم أكثر مما لديهم في مدخرات الطوارئ ، عام 2016 بنك وجدت الدراسة. يمكن أن تكون المدخرات المنخفضة والديون العالية وصفة لكارثة. بدون الحماية المالية لصندوق الطوارئ ، قد يؤدي فقدان الوظيفة أو أي حالة طارئة أخرى إلى الوصول إلى بطاقات الائتمان الخاصة بك لدفع ثمن الضروريات ، مما يؤدي بك إلى مزيد من الديون.
8. ارتفعت حالات التخلف عن سداد قروض السيارات بنسبة 21٪ منذ عام 2012

هل تدين بمال على سيارتك؟ | غابرييل بويز / وكالة الصحافة الفرنسية / غيتي إيماجز
بطاقات الائتمان ليست النوع الوحيد من الديون التي يجب على الأمريكيين القلق بشأنها. بشكل جماعي ، نحن مدينون بأكثر من 1 تريليون دولار على قروض السيارات لدينا ، وفقًا لـ بنك الاحتياطي الفيدرالي سانت لويس بمتوسط دين قدره 18.435 دولارًا لكل مقترض. واجه عدد صغير ولكن متزايد من الناس مشاكل في سداد تلك المدفوعات. ارتفعت حالات التخلف عن سداد قروض السيارات بنسبة 21٪ من عام 2012 إلى عام 2017 ، ترانسونيون وجدت ، مع تأخر 1.4٪ من المقترضين 60 يومًا أو أكثر في سداد مدفوعاتهم.
يعتبر التخلف عن سداد أي نوع من القروض بمثابة ضربة مالية ، ولكن التخلف عن سداد قرض السيارة مدمر بشكل خاص لأن المقرض الخاص بك قد يستعيد السيارة. بدون سيارة ، قد يكون من الصعب (أو حتى المستحيل) على العديد من الأشخاص الوصول إلى العمل. وهذا بدوره يمكن أن يؤدي إلى فقدان الوظيفة ، الأمر الذي لن يؤدي إلا إلى تفاقم الوضع المالي السيئ.
9. إجمالي ديون قروض الطلاب أكثر من 1 تريليون دولار

احتجاج على قرض الطالب | روب ستوثارد / جيتي إيماجيس
الأمريكيون لديهم 1.31 تريليون دولار من ديون القروض الطلابية ، وفقًا لـ بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك . اليوم ، تشكل قروض الطلاب 10٪ من إجمالي ديون المستهلكين ، أي أكثر من ضعف نصيبها قبل عقد من الزمن.
حوالي 11٪ من جميع قروض الطلاب متأخرة في السداد. يمكن أن يؤدي التخلف عن سداد قروض الطلاب إلى تدمير ائتمانك ، مما يؤدي إلى حجز الأجور ، وتعريض دخل الضمان الاجتماعي للخطر. حتى الأشخاص الذين يواكبون مدفوعاتهم غالبًا ما يؤجلون شراء منازل أو إنجاب أطفال أو الزواج.
10. إن جيل طفرة المواليد وجيل إكسرز لديهم أكبر قدر من الديون

زوجان كبيران يتحدثان إلى مخطط مالي في المنزل | iStock.com/Edward Bock
قد يكون جيل الألفية مثقلًا بأعباء قروض الطلاب ، لكنهم ليسوا أكثر من يولدون ديونًا. هذا الشرف المشكوك فيه يذهب إلى جيل طفرة المواليد والجنرال إكسيرز ، اللذين لديهما في المتوسط ما يزيد قليلاً عن 42000 دولار من الديون غير العقارية ، اكسبيريان وجدت. يدين جيل الألفية بمبلغ 32698 دولارًا من الديون غير الرهنية ، وهو ما يعادل تقريبًا ما يدين به الجيل الصامت.
11. عدد متاجر قروض يوم الدفع في الولايات المتحدة أكبر من عدد متاجر ماكدونالدز

ماكدونالدز | نيكولا عصفوري / وكالة الصحافة الفرنسية / غيتي إيماجز
من بين جميع الطرق المتاحة لاقتراض المال ، قد تكون قروض يوم الدفع واحدة من أسوأ الطرق. يبلغ متوسط معدل الفائدة السنوية لهذه القروض قصيرة الأجل ما يقرب من 400٪ ، مما يجعل من السهل جدًا على المقترضين الوقوع في فخ الديون التي يصعب الهروب منها. ثمانون في المائة من المقترضين ينتهي بهم الأمر إلى تجديد قرضهم أو إعادة الاقتراض في غضون 30 يومًا ، مكتب الحماية المالية للمستهلك وجدت ، وهي خطوة تؤدي إلى تراكم الرسوم والفوائد.
هذه القروض السيئة من السهل الحصول عليها بشكل مدهش أيضًا. في عام 2015 ، كان هناك 15766 متجرًا لقروض يوم الدفع تعمل في 36 ولاية ، مقارنة بـ 14350 مطعمًا لماكدونالدز في جميع أنحاء البلاد.
12. قروض مقابل ملكية السيارات هي كابوس للمقترض

متجر يقدم قروض مقابل ملكية | مارك رالستون / وكالة الصحافة الفرنسية / غيتي إيماجز
قروض مقابل ملكية السيارات هي أقارب قروض يوم الدفع غير السارة ، وتشترك في نفس معدلات الفائدة والرسوم المرتفعة. هذه القروض ، التي تسمح للناس بالاقتراض مقابل سيارتهم والتي تنتهي في كثير من الأحيان بإعادة امتلاك السيارة ، تأتي بمتوسط نسبة فائدة سنوية تبلغ 300٪ ، بيو للأبحاث وجدت. ينتهي الأمر بالمقترضين عادةً بدفع 1200 دولار من الفوائد والرسوم مقابل كل 1000 دولار يقترضونها ، مما يجعل هذه القروض صفقة سيئة للغاية.
13. ارتبط الدين بالاكتئاب

دين القرض الخاص بك يمكن أن يؤدي إلى الاكتئاب | iStock.com/Tomwang112
ليس من غير المعتاد أن تشعر قليلاً باللون الأزرق عندما تحدق في كومة من الفواتير غير المدفوعة. الآن ، أظهر الباحثون أن الدين له تأثير سلبي على صحتك العقلية. ترتبط الديون قصيرة الأجل ، مثل ما تدين به على بطاقات الائتمان ، بزيادة أعراض الاكتئاب ، وهي دراسة أجريت في جامعة ويسكونسن ماديسون وجدت. لا يبدو أن الديون طويلة الأجل ، مثل الرهن العقاري الخاص بك ، لها نفس التأثير السلبي ، ربما لأن الناس يرونها كاستثمار في مستقبلهم.
14. الدين عقبة كبيرة أمام ملكية المنزل

زوجان يصافحان سمسار عقارات | iStock.com/lewkmiller
كم تساوي أليكس أوفشكين
قد يكون امتلاك منزلك جزءًا أساسيًا من الحلم الأمريكي ، لكن الديون تمنع بعض الناس من شراء منزل. من بين 6 ٪ من الأشخاص الذين أبلغوا في أ نيردواليت في دراسة استقصائية حول رفضهم للحصول على قرض عقاري ، قال أكثر من نصفهم إن نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة هي السبب. قال 39٪ آخرون أن المشكلة تكمن في تاريخهم الائتماني أو درجتهم الائتمانية.
15. يتوقع 12٪ من الأمريكيين الموت في الديون

اثنا عشر بالمائة من الأمريكيين يعتقدون أنهم لن يسددوا ديونهم قبل وفاتهم | روب ستوثارد / جيتي إيماجيس
بعض الناس لا يرون مخرجا من نفق الديون. اثني عشر في المئة من الناس بنك الذين شملهم الاستطلاع في عام 2016 قالوا إنهم لا يعتقدون أنهم سوف يسددون كل ما عليهم. كان كبار السن أكثر عرضة بكثير من الشباب لرؤية الديون على أنها مشكلة تستمر مدى الحياة.
النبأ السار هو أن الأمريكيين يشعرون بالفعل بمزيد من التفاؤل بشأن احتمالات سداد ديونهم. في عام 2015 ، قال 21٪ إنهم يتوقعون الوفاة من الديون.
المزيد من ورقة الغش في المال والوظيفة:
- 10 حقائق مخيفة عن قروض الطلاب ستحبطك
- ديترويت وما بعدها: ماذا تفعل إذا ذهب دينك إلى مجموعات
- أسوأ نصيحة تلقيتها بشأن بطاقة الائتمان